车祸造成人员死伤及财物损失，保险公司是否赔偿需分情况讨论，具体如下：

1. 交强险范围内的赔偿
   根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险是法定强制保险，保险公司需在责任限额内赔偿人员伤亡和财产损失。具体分为：
   

• 死亡伤残赔偿限额：最高18万元（含丧葬费、死亡补偿费、残疾赔偿金等）；
  
• 医疗费用赔偿限额：最高1.8万元（含医药费、住院费等）；
  
• 财产损失赔偿限额：最高2000元（如车辆维修、物品损坏等）。
  注意：若事故无责任，交强险仍需赔偿，但限额降低（死亡伤残1.8万、医疗1800、财产100元）。

1. 商业险的赔偿范围
   若车主购买了商业第三者责任险，保险公司需根据合同约定赔偿超出交强险限额的部分。例如：
   

• 人员伤亡：若交强险18万不够赔，商业险可补充赔偿（如保额100万，则最多再赔82万）；
  
• 财产损失：交强险仅赔2000元，若车辆维修费5万，剩余4.8万由商业险承担。
  关键点：商业险赔偿需以合同条款为准，若存在免责情形（如酒驾、逃逸），保险公司可能拒赔。

1. 保险公司拒赔的常见情形
   即使购买了保险，以下情况保险公司可能不赔：
   

• 未及时报案：事故发生后未在48小时内通知保险公司；
  
• 无证驾驶、酒驾、毒驾：属于法定免责事由；
  
• 故意制造事故：如伪造现场、骗保；
  
• 车辆未年检：部分商业险合同约定此情形免责。
  

建议：

1. 事故后立即报警并联系保险公司，保留现场证据（如照片、视频）；
   
2. 人员伤亡需优先救治，保留医疗票据、死亡证明等材料；
   
3. 若对赔偿金额有争议，可委托律师介入，通过诉讼或协商解决。
   

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