结论：针对您网贷借1万分12期还，还有两期还不上且已逾期几个月的情况，是否需要一次性还清取决于您与网贷平台签订的借款合同中的相关条款以及网贷平台的具体政策。
分析说明：
合同条款：
- 首先，您需要仔细审查与网贷平台签订的借款合同。合同中通常会明确约定还款方式、还款期限、逾期还款的处理方式等关键条款。
- 如果合同中明确规定了逾期后需要一次性还清剩余款项，那么您就需要按照合同约定执行。
- 如果合同中没有明确规定，或者规定较为模糊，那么您就有可能与网贷平台进行协商，寻求更灵活的还款方式。
网贷平台政策：
- 除了合同条款外，网贷平台的具体政策也会影响您的还款方式。不同的网贷平台可能有不同的逾期处理政策，有的可能更倾向于与借款人协商还款，有的则可能更严格地执行合同条款。
- 因此，您需要主动联系网贷平台，了解其对于逾期还款的具体政策和要求。
法律后果：
- 如果您未能按照合同约定或网贷平台的要求还款，可能会面临一系列法律后果，包括但不限于被催收、被收取逾期利息和罚息、被记录在征信系统中影响个人信用等。
- 在极端情况下，如果网贷平台选择通过法律途径追讨债务，您还可能面临被起诉、被强制执行等法律风险。
建议与行动：
主动沟通：
- 我建议您首先主动联系网贷平台，说明您的还款困难和意愿，寻求协商还款的可能性。通过沟通，您可能能够争取到更灵活的还款方式或更长的还款期限。
审查合同：
- 同时，您需要仔细审查借款合同，了解其中的还款条款和逾期处理条款，以便更好地应对可能出现的法律问题。
寻求法律帮助：
- 如果您在与网贷平台沟通或处理还款问题时遇到困难，或者担心自己的合法权益受到侵害，可以及时向我咨询。我可以根据您的具体情况提供专业的法律建议和帮助。
特殊场景：
- 如果您确实无力一次性还清剩余款项，且网贷平台不同意协商还款，您可以考虑通过法律途径寻求帮助。例如，您可以向当地法院申请调解或提起诉讼，请求法院根据您的实际情况和合同条款作出公正裁决。但请注意，法律途径可能需要一定的时间和成本，且结果具有不确定性。
计算公式（如涉及具体金额计算）：
总结与进一步思考：
- 面对网贷逾期还款的问题，您需要保持冷静并主动采取行动。通过仔细审查合同、主动沟通协商以及寻求法律帮助等方式，您可以更好地应对可能出现的法律问题并保护自己的合法权益。
- 同时，我也建议您在未来的借贷行为中更加谨慎和理性，确保自己能够按时还款并避免不必要的法律风险。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。