关于小孩存款是否必须由监护人办理的问题，这主要取决于小孩的年龄和民事行为能力。

首先，我们需要明确的是，根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，自然人从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力。对于未成年人，特别是限制民事行为能力人和无民事行为能力人，他们的财产权益是受到法律保护的。

1. 无民事行为能力人（不满8周岁）：

   • 对于不满8周岁的孩子，他们属于无民事行为能力人，无法独立实施民事法律行为，包括存款等金融活动。
   • 在这种情况下，孩子的存款必须由其法定代理人（通常是父母或其他监护人）代为办理。

2. 限制民事行为能力人（8周岁以上，不满18周岁）：

   • 对于8周岁以上的孩子，他们属于限制民事行为能力人，可以独立实施与其年龄、智力相适应的民事法律行为。
   • 在存款方面，虽然孩子可能有一定的理解和判断能力，但考虑到金融活动的复杂性和风险性，以及孩子可能缺乏足够的经验和判断力，因此通常还是建议由监护人陪同或代为办理存款业务。
   • 此外，即使孩子能够独立进行一些简单的存款操作，监护人也有责任对孩子的财产进行管理和监督，确保孩子的财产安全。

3. 实际操作中的建议：

   • 无论孩子年龄大小，为了保障其财产安全和合法权益，建议监护人在办理存款业务时陪同前往银行或金融机构。
   • 监护人可以与孩子一起了解存款的相关知识，培养孩子的财商意识，但同时也要确保孩子不会因缺乏经验而做出不恰当的决策。
   • 如果孩子已经具备了一定的独立处理事务的能力，并且监护人认为其可以独立进行存款操作，那么可以在确保安全的前提下，给予孩子一定的自主权。

综上所述，小孩存款是否必须由监护人办理主要取决于孩子的年龄和民事行为能力。对于无民事行为能力人，必须由监护人代为办理；对于限制民事行为能力人，虽然可能具备一定的独立处理能力，但建议监护人陪同或代为办理以确保安全。在任何情况下，监护人都应承担起管理和监督孩子财产的责任。