欠款人用退休卡给你还债，这样的协议在法律上是否有效，需分情况讨论：

1. 协议内容合法且双方自愿：

   • 如果欠款人与你签订的协议中，明确约定了使用其退休卡（或更准确地说，是其退休金账户中的资金）来偿还债务，并且这一约定是双方自愿、平等协商的结果，没有违反法律、行政法规的强制性规定，也没有违背公序良俗，那么这样的协议在法律上是有效的。
   • 法律依据：根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，民事法律行为有效的条件包括行为人具有相应的民事行为能力、意思表示真实、不违反法律或行政法规的强制性规定、不违背公序良俗。只要满足这些条件，协议即具有法律效力。

2. 协议内容存在违法或违背公序良俗的情形：

   • 如果协议中存在利用退休卡进行非法活动（如洗钱、逃税等）的约定，或者协议内容违背了公序良俗（如强迫欠款人将全部退休金用于还债，导致其无法维持基本生活），那么这样的协议在法律上是无效的。
   • 法律后果：无效的协议自始没有法律约束力，双方无需履行。如果因协议无效导致一方遭受损失，受损方有权要求过错方承担赔偿责任。

3. 协议执行中的实际问题：

   • 即使协议在法律上是有效的，但在实际执行过程中也可能遇到问题。例如，退休金账户通常受到一定的法律保护，不能随意被冻结或划拨用于偿还债务（除非有特定的法律程序，如法院判决并执行）。因此，即使协议约定了使用退休卡还债，也可能因实际操作困难而无法实现。
   • 建议：在签订协议时，应充分考虑实际执行的可能性，并咨询专业律师的意见，以确保协议的合法性和可执行性。

额外提醒：

• 在签订任何涉及财产处置的协议时，都应谨慎对待，确保协议内容合法、明确、无歧义。
• 如果对协议的法律效力或执行存在疑问，应及时咨询专业律师，以避免潜在的法律风险。

总结：欠款人用退休卡给你还债的协议是否有效，取决于协议的内容是否合法、双方是否自愿以及是否存在违背公序良俗的情形。在签订协议前，建议咨询专业律师的意见，以确保协议的合法性和可执行性。如果你有任何具体的法律问题或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。