配偶不作为共同还款人，在法律上并没有一个绝对的“说法”或固定后果，这主要取决于贷款的性质、夫妻双方的约定以及相关法律法规的具体规定。以下是从不同角度对这一问题的详细分析：
一、贷款性质与共同还款人的关系
个人贷款：
- 如果贷款是配偶一方以个人名义申请的，且贷款用途并未用于夫妻共同生活或共同经营，那么另一方通常没有义务成为共同还款人。
- 在这种情况下，即使配偶不作为共同还款人，也不会对贷款申请人的信用记录或贷款责任产生直接影响。但需注意，如果贷款用途实际用于了夫妻共同生活或经营，且另一方知情或应当知情，那么另一方可能仍需承担一定的法律责任。
夫妻共同贷款：
- 如果贷款是夫妻双方共同申请的，或者虽然以一方名义申请但用于夫妻共同生活或经营，那么另一方通常需要作为共同还款人。
- 在这种情况下，如果配偶不作为共同还款人，可能会影响贷款的审批或导致贷款条件更为苛刻。同时，如果贷款出现违约，共同还款人（包括未明确列为共同还款人的配偶，在特定情况下）可能仍需承担还款责任。
二、夫妻双方的约定
婚前或婚后协议：
- 夫妻双方可以在婚前或婚后通过协议明确约定贷款的责任分担方式。如果协议中明确规定了配偶不作为共同还款人，且该协议不违反法律法规的强制性规定，那么该约定通常具有法律效力。
- 但需注意，即使有这样的约定，如果贷款实际用于了夫妻共同生活或经营，且另一方知情或应当知情，那么该约定可能无法完全免除另一方的法律责任。
口头约定：
- 虽然口头约定在某些情况下也可能具有法律效力，但由于其难以证明和执行，因此不建议依赖口头约定来明确贷款的责任分担方式。
三、相关法律法规的规定
《民法典》婚姻家庭编：
- 根据《民法典》的相关规定，夫妻双方对共同财产有平等的处理权。如果贷款涉及共同财产或用于共同生活或经营，那么配偶可能因共同财产的处理而承担一定的法律责任。
- 同时，《民法典》也规定了夫妻之间的扶养义务和共同债务的承担原则。如果贷款被认定为共同债务，那么配偶即使未作为共同还款人，也可能需要承担还款责任。
贷款合同的具体条款：
- 贷款合同中通常会明确约定还款人的责任和义务。如果配偶未被列为共同还款人，且合同中没有其他相关约定，那么配偶通常不需要直接承担还款责任。
- 但需注意，如果贷款合同中存在模糊或歧义条款，或者合同未明确约定某些情况下的责任分担方式，那么可能需要根据相关法律法规和司法实践来解释和判断。
四、法律建议与风险提示
明确约定：
- 建议夫妻双方在贷款前或贷款过程中明确约定贷款的责任分担方式，并尽可能将约定以书面形式固定下来。这有助于减少后续纠纷和风险。
了解贷款性质：
- 在申请贷款前，应充分了解贷款的性质、用途和还款方式等信息。如果贷款涉及共同财产或用于共同生活或经营，应谨慎考虑是否将配偶列为共同还款人。
咨询专业律师：
- 如果对贷款的责任分担方式或相关法律法规存在疑问或不确定之处，建议咨询专业律师以获取更具体和准确的法律建议。
配偶不作为共同还款人并没有一个绝对的“说法”或固定后果。这主要取决于贷款的性质、夫妻双方的约定以及相关法律法规的具体规定。因此，在处理这类问题时，建议夫妻双方充分沟通、明确约定，并在必要时咨询专业律师以获取法律帮助。如果你有进一步的法律问题或需要更具体的法律建议，可以直接向我咨询。