结论：跟未成年借钱是否合法，需根据未成年人的年龄、认知能力及借款行为的具体情况来判断。以下从不同角度进行详细分析：

1. 无民事行为能力的未成年人（不满八周岁）

   • 法律地位：根据《中华人民共和国民法典》，不满八周岁的未成年人为无民事行为能力人，无法独立实施民事法律行为。
   • 借款行为效力：因此，向这类未成年人借钱的行为是无效的，不具有法律约束力。所有民事法律行为均需由其法定代理人代理，包括借款行为。

2. 限制民事行为能力的未成年人（八周岁以上十六周岁以下）

   • 法律地位：这类未成年人可以独立实施纯获利益的民事法律行为或与其年龄、智力相适应的民事法律行为。
   • 借款行为效力：
     • 小额借款：如果借款金额较小，且符合该未成年人的年龄和智力认知水平（如小学生之间的几十元借款），则借款行为一般认为是有效的。
     • 大额借款：若借款金额较大，超出了未成年人的年龄和智力范围，则该借款行为属于效力待定的民事法律行为，需要其法定代理人进行追认。若法定代理人追认，则借款有效；若拒绝追认，则借款无效。

3. 视为完全民事行为能力的未成年人（十六周岁以上不满十八周岁，以自己劳动收入为主要生活来源）

   • 法律地位：这类未成年人被视为具有完全民事行为能力。
   • 借款行为效力：他们出具的借条或借款行为，只要内容真实、不违反法律法规的强制性规定，且不违背公序良俗，即为合法有效。

法律建议与注意事项：

• 谨慎评估风险：出借人应谨慎评估向未成年人借款的风险，尤其是超出未成年人能力范围的借款。在借款前，务必了解未成年人的年龄、认知能力、经济来源及法定代理人的意见。
• 保留证据：涉及未成年人借款时，应保留好相关证据，如借条、转账记录等，明确借款信息以避免纠纷。
• 道德考量：从道德和社会角度考虑，未成年人通常没有独立稳定的经济来源，向其借钱可能影响他们的正常学习和生活。因此，这种行为在道德上是不被提倡的。
• 避免欺诈：如果借款过程中存在欺诈、利用未成年人认知不足等不当行为，可能引发法律问题，包括但不限于民事责任（如赔偿损失）、行政责任（如罚款）甚至刑事责任（如诈骗罪）。

示例说明：

• 假设小明是一名10岁的小学生，他向同学借了50元买文具。由于借款金额较小且符合其年龄和智力认知水平，因此该借款行为是有效的。
• 假设小红是一名15岁的中学生，她未经父母同意向邻居借了5000元买高档电子产品。由于借款金额较大且超出了她的年龄和智力范围，因此该借款行为属于效力待定的民事法律行为。如果小红的父母拒绝追认该借款行为，则借款无效。

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