保险公司赔的钱原则上归女友（即车主）所有，但具体分配需结合保险类型、事故责任及是否存在特殊约定等因素综合判断。以下从不同角度展开分析：

1. 保险类型决定赔偿对象

• 交强险与商业三者险：若男友驾驶车辆发生事故导致第三方（如行人、其他车辆）受损，保险公司赔偿的是“第三方损失”，赔偿款直接支付给第三方或其家属，与车主（女友）和驾驶员（男友）的继承关系无关。
• 车上人员责任险：若保险包含“车上人员责任险”（即保乘客或驾驶员），且男友在事故中死亡，赔偿款原则上归男友的法定继承人（如父母、子女等）所有，但需以保险合同约定为前提。
• 车辆损失险：若保险是“车辆损失险”，赔偿的是车辆本身的损失（如维修费用），赔偿款归车主（女友）所有，与驾驶员死亡无关。

2. 事故责任影响赔偿分配

• 男友全责或主责：若事故由男友的过错导致（如酒驾、超速），保险公司可能依据合同约定拒赔或减少赔偿。若保险已赔付，赔偿款仍按保险类型归属，但女友作为车主可能需对第三方承担连带赔偿责任（超出保险限额部分）。
• 第三方全责或主责：若事故由第三方导致，第三方或其保险公司需赔偿车辆损失及车上人员伤亡损失。此时，女友作为车主可主张车辆损失赔偿，男友的家属可主张人身损害赔偿。

3. 特殊约定需重点关注

• 保险受益人指定：若保险合同中明确指定了受益人（如女友为车辆损失险受益人，男友父母为车上人员险受益人），赔偿款按约定分配。
• 借车协议或免责条款：若女友与男友之间存在借车协议，且协议中约定了事故责任承担方式（如“驾驶员自负风险”），可能影响赔偿款的分配，但保险公司仍按合同履行赔偿义务，协议内容仅影响车主与驾驶员之间的内部追偿。

4. 实务建议

• 核查保险合同：优先确认保险类型、保额及受益人约定，明确赔偿款归属。
• 保留证据：保存事故认定书、保险单、医疗记录等材料，以便后续主张权利。
• 协商或诉讼：若各方对赔偿款分配有争议，可通过协商解决；协商不成，可向法院起诉，由法院根据保险合同、事故责任及继承关系等综合判决。

总结：保险公司赔的钱归谁，需结合保险类型、事故责任及合同约定综合判断。女友作为车主，应首先确认保险内容，再根据实际情况主张权利。若有进一步疑问，可直接向我咨询具体细节。