个人还款协议书在符合法定条件时是具有法律效力的。以下从多个角度为您详细分析：
一、法律效力基础
个人还款协议书的法律效力主要依据《中华人民共和国民法典》中关于合同的规定。根据《民法典》的相关条款，借款合同（包括个人还款协议书）是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，其订立、内容及履行均受法律严格约束。
二、有效条件
要使个人还款协议书具有法律效力，需满足以下关键条件：
主体适格：
- 协议双方必须具备相应的民事行为能力。完全民事行为能力人可独立签订；限制民事行为能力人签订的与其年龄、智力等相适应的协议有效，其他情况需法定代理人同意或追认；无民事行为能力人签订的通常无效，除非由法定代理人代理。
意思表示真实：
- 协议内容必须是双方自愿且真实意愿的体现，不存在欺诈、胁迫或重大误解等情形。例如，若债权人通过威胁债务人人身安全的方式强迫其签订不合理的还款协议，该协议将因债务人的意思表示不真实而影响其效力。
内容合法：
- 协议中的各项条款不得违反法律、行政法规的强制性规定，也不得损害国家利益、社会公共利益或他人合法权益。特别需要注意的是，约定的利息不得超过法律规定的上限，即不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，否则超过部分的约定将可能无效。
形式符合要求：
- 尽管法律未明确规定还款协议必须采用特定形式，但为避免潜在的纠纷，建议采用书面形式，并由双方签字或盖章确认。口头形式的还款协议在证明其存在和具体内容时往往存在困难，因此书面形式更为稳妥。
协议内容明确：
- 还款协议中应明确记载债权债务关系的基本要素，包括欠款人、债权人、欠款金额、还款时间、利息计算方式（如有）、违约责任等。这些信息的清晰表述有助于确保协议的执行力和双方的权益保护。
三、法律效力及实践应用
- 一旦还款协议满足上述所有条件并具备法律效力，双方即应按照协议约定履行各自的义务。如任一方不履行，另一方有权依据协议通过协商、调解、仲裁（若协议中有仲裁条款）或诉讼等方式来维护自己的合法权益。
- 在司法实践中，若一方违反还款协议，另一方有权向法院提起诉讼，要求履行还款义务。法院将依据协议内容和相关法律规定判断责任和权益。
四、特殊情况说明
- 效力待定的协议：如限制民事行为能力人订立的与其能力不相适应的协议，需法定代理人追认；无权代理人订立的协议，未经被代理人追认，对被代理人不发生效力。
- 无效协议：若协议存在欺诈、胁迫、恶意串通损害国家、集体或第三人利益、以合法形式掩盖非法目的、损害社会公共利益等情形，则协议无效。
总结与建议：
个人还款协议书在符合法定条件时具有法律效力，是解决债务纠纷的重要依据。为确保协议的有效性，建议您在签订前仔细审查协议内容，确保各项条款的合法性、合规性和明确性。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。