结论前置：信用卡还不上时，通常可以申请分期还款，但具体能否成功以及分期的条件、期限等，取决于发卡银行的规定和持卡人的信用状况。以下是对此问题的详细解答：
一、申请分期还款的可能性
银行政策：
- 大多数银行都提供信用卡分期还款服务，旨在帮助持卡人缓解短期资金压力。分期还款的期限和费率因银行而异，一般可分为3期、6期、9期、12期、18期、24期甚至更长。例如，若本期账单金额为5000元，选择分6期偿还，则每期需还本金约833.33元（5000÷6），并需支付额外手续费，手续费率根据银行规定而定。
持卡人信用状况：
- 银行在审批分期还款申请时，会考虑持卡人的信用记录、还款能力等因素。如果持卡人之前有良好的还款记录，且当前逾期情况不严重，银行可能更倾向于批准分期申请。
二、申请分期还款的步骤
主动联系银行：
- 持卡人应尽快主动联系发卡银行，说明自己的还款困难，并提出分期还款的请求。可以通过银行的客服电话、网上银行或前往银行营业厅进行咨询和申请。
提交申请材料：
- 根据银行要求，可能需要提交收入证明、财务状况说明、失业证明、疾病诊断书等材料，以证明自己的还款能力和困难原因。
等待银行审批：
- 银行会对持卡人的申请进行审核，评估其还款能力和信用状况。审批结果通常会通过短信、电话或邮件等方式通知持卡人。
三、特殊情况下的个性化分期还款
法律依据：
- 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不得超过5年。
协商难度及注意事项：
- 银行通常不会轻易同意个性化分期还款，需要持卡人提供充分证明，如失业证明、疾病诊断证明、贫困证明等，以证实确实存在还款困难。
- 持卡人需向银行表明强烈的还款意愿，并制定合理的还款计划。
- 一旦协商成功，按照新的分期计划还款，可避免银行继续催收，同时停止逾期利息和滞纳金的不断增加。
四、注意事项
分期费用：
- 分期还款会产生一定的手续费或利息，具体费率因银行和分期期限而异。持卡人在申请前应仔细了解相关费用，确保自己能够承担。
影响信用记录：
- 虽然分期还款可以缓解短期资金压力，但如果未能按时还款，仍会对个人信用记录产生负面影响。因此，持卡人在申请分期后应务必按时还款，避免再次逾期。
其他解决方案：
- 如果银行不同意分期还款申请，持卡人还可以考虑其他解决方案，如向亲朋好友借款、出售闲置资产等。同时，也可以咨询专业的金融顾问或我（任伟宁律师），寻求更合适的解决方案。
五、法律后果
- 如果持卡人未能按时还款，银行可能会采取催收措施，如电话催收、信函催收等，甚至可能通过法律途径追讨欠款。
- 逾期还款将导致额外罚息，并影响个人征信系统中的信用评级，对未来的贷款、信用卡申请等产生不利影响。
综上所述，信用卡还不上时，持卡人可以根据自身情况和银行政策申请分期还款。在申请过程中，需提供相关证明并与银行协商还款计划。同时，持卡人应了解相关法律法规，避免逾期产生的不良后果，并合理规划财务以确保按时还款。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。