是否要起诉需结合具体情况判断，以下分情况说明核心结论及处理建议：

1. 若对方明确拒绝还款且无还款意愿
   可考虑起诉。需准备完整证据链（如借款合同、转账记录、聊天记录等），证明双方存在借贷关系且对方未履行还款义务。根据《民法典》第六百七十五条，借款人应按约定期限返还借款，未约定的可随时要求返还。起诉后若胜诉，可申请强制执行对方财产（如银行账户、房产、车辆等）。但需注意：若对方无财产可供执行，可能面临执行难问题。

2. 若对方有还款意愿但暂时无力偿还
   建议优先协商还款计划（如分期还款、延长还款期限），并签订书面协议明确还款时间及违约责任。起诉可能激化矛盾，且诉讼成本（时间、费用）较高。若协商无果，再考虑起诉。

3. 若借款涉及高利贷或违法情形
   需谨慎处理。若网贷利率超过法律规定的上限（当前为LPR的4倍），超出部分不受保护，起诉时法院仅支持合法利息。若借款用于非法活动（如赌博、贩毒），借贷合同可能被认定为无效，但出借人仍可能面临法律风险（如行政处罚）。

行动建议：

• 第一步：固定证据（保存所有与借款相关的书面、电子记录）；
  
• 第二步：评估对方还款能力及意愿（可通过律师调查财产状况）；
  
• 第三步：根据评估结果选择协商或起诉，若选择起诉，建议委托律师起草诉状并参与诉讼程序。
  

风险提示：

• 诉讼时效为3年，自还款期限届满之日起算，逾期将丧失胜诉权；
  
• 若对方下落不明，需公告送达，可能延长诉讼周期；
  
• 起诉前需预交诉讼费（按标的额比例收取），最终由败诉方承担。
  

如有进一步细节（如借款金额、期限、对方态度等），可向我补充说明，我会为你提供更具体的分析。