结论概述：

1. 关于退赃时间：法律并未明确规定退赃的具体时间节点，但共犯表示愿意退赃且已提出经济困难的情况，四个月内是否退钱取决于其实际筹集资金的能力和与办案机关的沟通情况。
2. 退赃的法律意义：退赃是量刑时的重要考量因素，积极退赃可能获得从轻或减轻处罚的机会。
3. 实际操作建议：共犯应尽快与办案机关沟通，明确退赃计划和时间表，并尽力筹集资金以履行退赃承诺。

详细分析：

1. 退赃时间的法律规定：

   • 在我国刑法及相关司法解释中，并未明确规定退赃的具体时间节点。退赃是犯罪嫌疑人或被告人自愿将其非法所得的财物退还给被害人或国家的行为，其时间主要取决于犯罪嫌疑人或被告人的意愿和实际情况。
   • 在本案中，共犯表示愿意退赃，但提出经济困难，这需要与办案机关进行沟通，以确定一个合理的退赃时间表。

2. 退赃的法律意义：

   • 退赃是量刑时的重要考量因素之一。根据《刑法》及相关司法解释，犯罪嫌疑人或被告人积极退赃，可以视为其认罪、悔罪的表现，从而在量刑时获得从轻或减轻处罚的机会。
   • 在金融诈骗案件中，退赃的数额和及时性往往对量刑产生重要影响。因此，共犯应尽可能快地履行退赃承诺，以争取更有利的量刑结果。

3. 实际操作建议：

   • 与办案机关沟通：共犯应尽快与办案机关取得联系，说明其经济困难的情况，并提出一个切实可行的退赃计划。这有助于办案机关了解共犯的实际情况，并为其提供一定的宽限期。
   • 筹集资金：共犯应尽力筹集资金，以履行退赃承诺。这可以通过向亲友借款、变卖资产等方式实现。如果确实无法一次性退清全部赃款，也可以与办案机关协商分期退赃。
   • 保留证据：在退赃过程中，共犯应保留好相关证据，如退赃凭证、银行转账记录等。这些证据在后续的量刑过程中可能起到重要作用。

特殊情况考虑：

• 如果共犯在四个月内确实无法筹集到足够的资金进行退赃，应及时向办案机关说明情况，并请求延长退赃期限。办案机关会根据实际情况进行考虑，并可能给予一定的宽限。
• 如果共犯存在故意拖延退赃或拒不退赃的情况，这将对其量刑产生不利影响。办案机关可能会认为其缺乏认罪、悔罪的表现，从而在量刑时予以从重处罚。

总结与建议： 共犯在表示愿意退赃并提出经济困难的情况下，应尽快与办案机关沟通，明确退赃计划和时间表。同时，应尽力筹集资金以履行退赃承诺，并保留好相关证据。如果确实无法在四个月内退清全部赃款，应及时向办案机关说明情况并请求延长退赃期限。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。