结论：信用卡还不上时，是否同意与银行协商，需根据个人实际情况和银行政策综合判断，但通常建议持卡人积极与银行协商，以寻求更灵活的还款方案，避免逾期影响信用记录和产生不必要的法律风险。以下是对此问题的详细分析：
一、协商的法律依据与必要性
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定，在特殊情况下，若信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行应与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。这一规定为持卡人与银行协商提供了明确的法律依据。协商的必要性主要体现在以下几个方面：
- 避免逾期影响信用记录：信用卡逾期还款会对个人信用记录造成严重影响，可能导致未来贷款、购房、购车等金融活动受限。通过协商，可以争取到更灵活的还款方案，避免逾期记录的产生。
- 减轻经济压力：协商可能获得分期还款、减免部分利息或滞纳金等优惠，从而减轻当前的经济负担。
- 避免法律纠纷：长期拖欠信用卡款项可能导致银行采取法律手段追讨债务，与银行协商可以避免不必要的法律纠纷。
二、协商的常见方式与注意事项
常见协商方式：
- 申请账单分期：将本期账单金额分成若干期偿还，以降低每期还款压力。但需注意，账单分期通常会收取一定手续费。
- 申请最低还款额：偿还最低还款额，即可避免逾期影响信用记录，但剩余未还部分将计算利息，且利息较高。
- 协商个性化分期还款：若遭遇重大经济困难，可向银行说明情况并申请个性化分期还款。银行会根据实际情况评估，若符合条件，双方可达成协议，将欠款分期偿还，并可能减免部分利息和滞纳金。
协商注意事项：
- 主动联系银行：发现可能无法按时还款时，应尽早主动联系银行，表明还款意愿和解决问题的诚意。
- 准备充分材料：向银行说明困难情况时，需准备好相关证明材料，如失业证明、医院诊断证明、经济收入证明等，以证实特殊情况。
- 制定合理还款计划：根据自身实际还款能力，制定切实可行的还款计划，并向银行提出。计划应具体、可行，让银行看到偿还欠款的能力。
- 保持良好沟通态度：协商过程中，应保持良好沟通态度，尊重银行工作人员，积极配合银行要求和流程。
三、若银行拒绝协商的应对策略
若银行拒绝协商，持卡人可采取以下策略：
进一步与银行沟通：主动、频繁地联系银行，以诚恳的态度说明当前遇到的困难，强调并非恶意拖欠，并表达强烈的还款意愿。同时，根据自身经济状况，制定一个实际可行的还款计划，包括每月能承担的还款金额和预计还清欠款的时间，然后向银行提出此方案。
向第三方机构求助：
- 向银行内部投诉：若与银行客服沟通无果，可向银行内部投诉部门反映情况，详细说明还款意愿和实际困难，请求协调。
- 寻求监管机构帮助：向当地银保监会派出机构投诉，准备相关材料（如信用卡账单、沟通记录等），说明银行拒绝协商的情况，请求协助解决。
避免逾期造成更严重后果：
- 保持联系方式畅通：切勿更换联系方式或逃避银行催收，以免被视为恶意透支。
- 尽量偿还最低还款额：若经济条件允许，应尽量偿还信用卡的最低还款额，以避免逾期记录对个人信用造成严重影响。
应对可能的法律风险：
- 了解相关法律法规：熟悉《商业银行信用卡业务监督管理办法》等相关法律法规，明确自己的权利和义务。
- 积极应对诉讼：若银行提起诉讼，应积极应诉，如实陈述经济状况和还款意愿，请求法院调解，争取达成合理的还款方案。
总结：信用卡还不上时，建议持卡人积极与银行协商，以寻求更灵活的还款方案。在协商过程中，应遵守相关法律法规，注意协商方式和态度，以确保达成有利协议并维护自身信用记录。若银行拒绝协商，持卡人可采取进一步沟通、向第三方机构求助、避免逾期造成更严重后果以及应对可能的法律风险等策略。如有任何疑问或需要进一步法律帮助，请直接向我咨询。