结论：信用卡钱还不上且没有偿还能力，并不一定会直接变成法律意义上的“黑户”（失信被执行人），但确实存在这样的风险，具体取决于持卡人的行为、逾期时间以及是否积极与银行沟通协商。
一、拖欠信用卡无力偿还的法律后果与“黑户”风险
民事责任：
- 持卡人需承担逾期还款的违约责任，包括支付逾期利息、违约金等费用。
- 若长期拖欠且数额较大，银行有权向法院提起诉讼，要求持卡人偿还欠款及相应利息、费用。在法院判决后，若持卡人仍不履行还款义务，银行可申请强制执行，此时持卡人若有能力履行而拒不履行，则可能被列入失信被执行人名单，即“黑户”。
刑事责任（在特定情况下）：
- 根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条，恶意透支信用卡可能构成信用卡诈骗罪。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的行为。若构成此罪，持卡人不仅可能面临刑事处罚，还可能因此被列入“黑户”。
信用记录受损：
- 拖欠信用卡无力偿还将导致个人信用记录受到严重影响，被记录在征信系统中。这虽然不直接等同于“黑户”，但会严重影响持卡人未来的贷款申请、信用卡办理等金融业务，甚至可能影响求职、租房等日常生活方面。
二、不同情况下的“黑户”风险
一般不会上“黑户”的情况：
- 确实没有能力偿还且有积极还款意愿：如持卡人因失业、疾病等特殊原因暂时失去收入来源，但主动与银行联系说明情况并协商还款计划，通常不会被列入“黑户”。
- 符合信用卡停息挂账条件：若持卡人满足停息挂账的条件，如具有还款意愿但无一次性偿还能力，与银行协商成功后按约定还款，也不会进入“黑户”。
可能会上“黑户”的情况：
- 有能力偿还却拒不偿还：持卡人有偿还能力但故意拖欠，经银行多次催收后仍不还款，法院判决后仍不履行还款义务，将被列入“黑户”。
- 失联、逃避催收：持卡人改变联系方式、居住地址等以躲避银行催收，或逾期时间超过90天且未积极解决，银行可能采取法律手段，导致被列入“黑户”。
三、如何避免被列入“黑户”
- 及时沟通：一旦发现无法按时还款，应立即与银行沟通，说明情况并寻求解决方案。
- 保持联系：在逾期期间，要保持与银行的畅通联系，避免失联导致的更严重后果。
- 积极还款：尽一切可能筹集资金进行还款，减少逾期时间和金额，以降低被列入“黑户”的风险。
四、“黑户”的消除与恢复
- 消除时间：若因信用卡逾期被列入“黑户”，该记录在央行个人征信系统里保留五年，特别严重和明显恶意的负面信息可能保留十年。超过保留期限，负面记录将自动删除。
- 恢复信用：在“黑户”期间及之后，个人应持续保持良好的信用行为，如按时还款、不逾期等，以逐步恢复信用记录并提升信用评级。
总结与建议：信用卡钱还不上且没有偿还能力时，持卡人应积极与银行沟通协商，并采取有效措施避免逾期时间过长或恶意拖欠。若确实面临还款困难，可寻求专业法律帮助以了解自身权益和应对策略。同时，也应了解“黑户”的定义、影响及消除方式，以便更好地维护自己的信用记录。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。