核心结论：信用社贷款20万到期后无力还款，可通过主动协商、提供证明材料、制定还款计划、借助第三方调解或申请债务重组等方式解决，具体如下：

1. 主动与信用社沟通，表达协商意愿
   贷款到期后无力偿还，第一步必须主动联系信用社（如客户经理或贷款部门），说明自身经济困难（如失业、疾病、经营亏损等），并明确表达协商还款的意愿。

   • 关键点：避免逃避或失联，否则信用社可能直接启动催收程序，甚至通过法律途径追讨债务（如起诉、冻结资产等），导致协商空间缩小。
     
   • 法律依据：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽针对信用卡，但类似原则适用于贷款），债务人在特殊情况下可与银行平等协商，达成个性化还款协议。

2. 提供证明材料，增强协商说服力
   信用社需评估你的还款能力是否真的受限，因此需提供客观证明材料，例如：

   • 失业证明（如离职证明、社保停缴记录）；
     
   • 医疗证明（如病历、住院发票）；
     
   • 经营亏损证明（如财务报表、税务记录）；
     
   • 其他突发事件的证明（如自然灾害损失证明）。
     
   • 作用：证明你并非恶意拖欠，而是因客观原因导致暂时无力还款，增加信用社同意协商的概率。

3. 协商具体还款方案
   根据自身情况，可提出以下协商方向：

   • 延期还款：申请延长还款期限（如从1年延长至3年），降低每期还款压力；
     
   • 分期还款：将剩余本金分期偿还（如每月还5000元，分40期还清）；
     
   • 减免部分利息或罚息：若信用社同意，可争取减免逾期产生的利息或罚息，降低总还款金额；
     
   • “先息后本”转“等额本息”：若原合同为先息后本，到期后无力还本，可协商转为等额本息还款方式，延长还款周期。
     
   • 注意：协商方案需双方认可，并签订书面协议（如《还款计划调整协议》），避免口头约定。

4. 借助第三方调解或法律途径
   若与信用社直接协商未果，可尝试以下方式：

   • 向当地银保监局或金融调解中心申请调解：通过第三方机构介入，促成双方达成合理方案；
     
   • 申请债务重组：若负债较高且无力偿还，可咨询专业律师，通过法律程序（如破产重整、个人债务清理）重组债务，但需满足特定条件（如资不抵债）。
     

5. 避免法律风险

   • 勿以贷养贷：切勿通过其他贷款偿还信用社贷款，否则可能陷入更深的债务危机；
     
   • 勿转移资产：协商期间若恶意转移财产（如将房产过户给他人），可能被认定为逃避债务，面临法律制裁；
     
   • 保留协商证据：所有沟通记录（如录音、微信聊天记录）、书面协议需妥善保存，以备后续争议时使用。
     

总结：贷款到期无力还款时，主动协商是关键，需结合自身情况提出合理方案，并提供证明材料增强说服力。若协商无果，可借助第三方调解或法律途径解决，但需避免逃避债务或转移资产等行为。如有进一步疑问，可直接向我咨询具体操作细节。