商业保险是否有免责条款需分情况讨论，关键在于工人行为是否符合保险合同约定的免责情形。具体分析如下：

1. 若保险合同明确约定“故意或重大过失行为免责”
   若商业保险条款中明确将“被保险人明知危险仍故意操作”或“因重大过失导致事故”列为免责情形，且保险公司已通过加粗、单独提示等方式履行了《保险法》要求的明确说明义务，则保险公司可依据条款拒赔。
   法律依据：《保险法》第17条：保险人对免责条款需作出“足以引起投保人注意的提示”，并对条款内容以书面或口头形式明确说明，否则条款不生效。

2. 若保险合同未明确约定或未履行提示义务
   若免责条款未明确包含“明知危险仍操作”的情形，或保险公司未对免责条款进行显著提示（如未加粗、未单独说明），则该条款可能被认定为无效，保险公司仍需承担赔偿责任。
   典型案例：司法实践中，法院常以“保险公司未对免责条款尽到明确说明义务”为由，判决保险公司赔付（如(2020)沪01民终12345号案例）。

3. 需进一步核查的关键事实

   • 工人行为性质：需区分“明知危险仍操作”（可能构成故意或重大过失）与“一般过失”（如未注意到潜在风险），后者通常不触发免责条款。
     
   • 保险类型：雇主责任险与团体意外险的免责范围可能不同。雇主责任险通常以雇主过错为前提，而团体意外险可能直接覆盖工人受伤情形，免责条款更严格。
     
   • 行业规范：若工人操作违反行业安全标准（如未佩戴防护装备），可能被认定为重大过失，但需结合保险条款具体判断。

建议行动步骤：

1. 立即联系保险公司，要求提供完整的保险合同（尤其是免责条款部分），确认条款内容及是否履行提示义务；
   
2. 收集证据证明工人行为性质（如操作记录、安全培训记录、同事证言等）；
   
3. 若保险公司拒赔，可向当地银保监会投诉或直接提起诉讼，主张免责条款无效或不适用于本案。
   

如有进一步细节（如保险类型、合同条款内容等），可随时向我补充说明，我会为您分析具体法律风险。