面对您当前的情况，即车户主是您，但贷款由别人偿还且车辆由别人使用，现在贷款还不上，这确实是一个复杂且棘手的问题。以下是我为您详细梳理的应对步骤和建议，希望能帮助您妥善处理这一困境。
一、首要行动：明确责任与风险
首先，您需要明确的是，尽管车辆的实际使用人和还款人不是您，但作为名义上的车主和贷款人，您在法律上仍然承担着按时偿还贷款的责任。因此，贷款逾期不仅会影响您的个人信用记录，还可能引发法律纠纷。所以，您的首要任务是尽快采取行动，避免情况进一步恶化。
二、沟通协商：尝试解决问题
与实际使用人沟通：
- 立即与车辆的实际使用人取得联系，了解其不还款的具体原因。
- 强调还款的重要性，以及逾期可能对您和对方造成的严重后果。
- 尝试通过协商达成一个双方都能接受的还款计划或解决方案。
书面记录沟通过程：
- 为了确保沟通的有效性，建议您通过短信、微信、电子邮件等书面形式记录沟通过程。
- 这些记录在后续可能的法律诉讼中将成为重要证据。
三、收集证据：为法律途径做准备
车辆使用证据：
- 收集车辆的实际使用证据，如行驶记录、维修保养记录、加油记录等。
- 这些证据可以证明车辆并非由您实际使用，从而在一定程度上减轻您的责任。
贷款相关文件：
- 保存好贷款合同、还款记录、与贷款机构的沟通记录等文件。
- 这些文件是证明您贷款情况和还款责任的关键证据。
四、联系贷款机构：寻求合作与支持
及时告知情况：
- 向贷款机构说明车辆的实际使用情况和当前不还款的状况。
- 强调您并非恶意拖欠，而是由于特殊情况导致的还款困难。
探索合作解决方案：
- 与贷款机构共同商讨可能的解决方案，如调整还款计划、延期还款或寻求其他形式的债务重组。
- 贷款机构可能愿意提供一定的灵活性和支持，以帮助您度过难关。
五、法律咨询与途径：维护合法权益
咨询专业律师：
- 如果沟通协商无果，建议您及时咨询专业律师，获取详细的法律建议和解决方案。
- 律师将帮助您评估案情，分析法律责任，并提供针对性的法律意见。
考虑法律途径：
- 在律师的指导下，您可以考虑向法院提起诉讼，要求车辆实际使用人承担还款责任。
- 如果情况严重，涉及诈骗或其他犯罪行为，您还可以向警方报案，由警方介入调查并采取相应法律措施。
六、信用保护与修复：关注长期影响
定期查询信用报告：
- 定期查询个人信用报告，及时发现并处理可能出现的信用问题。
- 信用记录是您未来贷款、租房、就业等方面的重要参考，因此必须高度重视。
申请信用修复：
- 在解决完贷款问题后，如果因对方不还款导致您的信用记录受损，您可以根据相关规定向信用机构申请信用修复。
- 提供相关证据证明逾期非主观意愿，并说明问题已得到解决，以争取信用记录的修复。
总结与建议：
面对这种情况，关键在于迅速行动、全面收集证据、积极沟通协商，并在必要时寻求法律帮助。通过专业律师的指导，您可以更有效地维护自己的合法权益，减少不必要的损失和风险。同时，也要时刻关注个人信用记录的变化，及时采取措施进行保护和修复。希望这些建议能对您有所帮助，祝您早日解决问题，恢复平静生活。