结论：一般情况下，建议优先找贷款当地银行协商；若当地银行处理不力或存在不合理情况，可考虑找总行协商。以下是具体情况分析：

1. 优先找贷款当地银行协商的原因

   • 业务熟悉度高：贷款当地银行是实际办理您贷款业务的机构，对您的贷款情况，包括贷款金额、期限、还款方式、逾期原因等都有详细的记录和了解。他们能够快速调取您的贷款档案，准确评估您的还款能力和目前的困境，从而更有针对性地与您协商制定合理的还款方案，比如延长还款期限、调整还款计划等。
   • 决策效率较高：当地银行在一定的权限范围内可以自主决定一些协商事项。与他们直接沟通协商，不需要经过复杂的上报和审批流程，能够更快地得到反馈和解决方案，提高解决问题的效率，减少因逾期带来的不利影响，如避免逾期利息的进一步增加、降低对个人征信的损害程度等。
   • 便于沟通协调：您与当地银行在地理位置上相对较近，沟通起来更加方便。您可以亲自前往银行与工作人员面对面交流，更清晰地表达自己的诉求和困难，也能更好地理解银行提出的方案和要求。同时，在协商过程中如果出现需要补充材料或进一步说明的情况，也能及时处理，促进协商的顺利进行。

2. 考虑找总行协商的情况

   • 当地银行处理不力：如果您与贷款当地银行进行了多次协商，但银行方面态度消极，不愿意与您积极沟通解决问题，或者提出的还款方案不合理，无法满足您的实际需求，您可以考虑向总行反映情况。总行作为上级管理机构，有权对下属分支机构进行监督和指导，可能会介入协调，促使当地银行重新与您协商，给出更合理的解决方案。
   • 存在不合理收费或违规行为：如果您发现当地银行在贷款过程中存在不合理收费、违规操作等行为，导致您贷款逾期或增加了您的还款负担，在向当地银行反映无果的情况下，向总行投诉是一个有效的途径。总行会对相关情况进行调查核实，如果属实，会责令当地银行纠正错误行为，并可能根据情况给予您相应的补偿或调整还款方案。
   • 涉及重大政策或系统性问题：当您的贷款逾期问题涉及到银行的重大政策调整或系统性风险等较为复杂的情况时，当地银行可能由于权限或能力的限制无法妥善处理。此时，总行具有更全面的信息和更高的决策权限，能够从宏观层面考虑问题，制定出更科学、合理的解决方案，以保障银行的整体利益和客户的合法权益。