网贷银行发的函件具有法律效力，但具体效力需根据函件内容、发送主体及接收方的实际情况进行综合判断。以下从不同角度进行详细分析：

1. 函件的法律性质

网贷银行发送的函件，通常属于书面通知或催告性质。根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，书面形式是合同成立、履行、变更或终止的重要证据。因此，若函件内容明确、具体，且涉及双方权利义务，则具有法律约束力。例如，若函件中明确要求借款人偿还逾期贷款，并设定了还款期限，则该函件可视为银行对借款人的正式催告，具有法律效力。

2. 发送主体的合法性

• 若发送主体为合法注册的网贷银行，且其具备从事金融业务的资质，则其发送的函件在法律上通常被视为有效。这是因为合法金融机构在从事业务活动时，需遵守相关法律法规，其发出的函件具有公信力。
• 若发送主体非合法金融机构，或存在欺诈、虚假宣传等行为，则其发送的函件可能不具备法律效力。此时，借款人应谨慎对待，并可通过法律途径维护自身权益。

3. 函件内容的合法性

• 若函件内容合法、合规，未违反法律法规的强制性规定，且未侵犯借款人的合法权益，则该函件具有法律效力。例如，函件中明确列出了借款人的逾期金额、逾期时间及应承担的违约责任，且这些内容均符合合同约定及法律规定。
• 若函件内容存在违法、违规情形，如虚构事实、隐瞒真相、威胁恐吓等，则该函件可能不具备法律效力。此时，借款人可向相关部门投诉或寻求法律援助。

4. 接收方的应对策略

• 核实函件真实性：借款人收到函件后，应首先核实发送主体的身份及函件内容的真实性。可通过拨打银行官方客服电话、登录银行官网或前往银行网点进行核实。
• 及时沟通协商：若函件内容属实，且借款人确实存在逾期还款等违约行为，建议借款人及时与银行沟通协商，寻求解决方案。如申请延期还款、分期还款等。
• 保留证据：无论函件内容是否属实，借款人均应保留好相关证据，如函件原件、沟通记录等。以备在后续争议解决过程中作为证据使用。
• 寻求法律援助：若借款人认为函件内容存在违法、违规情形，或银行在处理过程中存在不当行为，可寻求法律援助或向相关部门投诉。

5. 特殊情况下的法律效力

• 若函件涉及诉讼或仲裁程序：如银行在函件中明确表示将采取法律手段追究借款人的违约责任，且后续确实提起了诉讼或仲裁，则该函件在诉讼或仲裁程序中可能作为证据使用，具有法律效力。
• 若函件内容存在歧义或模糊不清：此时，函件的效力可能受到质疑。借款人可要求银行对函件内容进行明确解释或补充说明。若银行未能提供合理解释或补充说明，则该函件可能不具备完全的法律效力。

建议：网贷银行发的函件具有法律效力，但具体效力需根据函件内容、发送主体及接收方的实际情况进行综合判断。借款人在收到函件后，应谨慎对待，并采取相应的应对策略。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。