当贷款人出现意外情况不能及时还款时，可以分以下几种情况来处理：

1. 及时与贷款机构沟通
   贷款人或其家属应第一时间与贷款机构取得联系，说明实际情况（如突发疾病、意外事故等导致暂时失去还款能力）。根据《民法典》第六百七十八条，借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。因此，主动沟通并申请延期还款或调整还款计划是关键，避免因逾期产生罚息或影响个人征信。

2. 提供证明材料
   若因意外导致丧失劳动能力或收入中断（如伤残、重大疾病），需向贷款机构提供医院诊断证明、伤残鉴定报告、事故认定书等材料，证明非主观恶意拖欠。这些材料是申请减免罚息、调整还款方式的重要依据，部分机构可能根据情况暂停催收或延长还款期限。

3. 保险理赔（如有）
   若贷款时购买了信用保证保险或意外伤害保险，可向保险公司申请理赔。例如，部分贷款产品会捆绑还款责任险，在借款人因意外导致死亡或伤残时，保险公司会代为偿还剩余贷款。此时需及时联系保险公司提交理赔申请，并配合提供相关证明。

4. 家庭成员或担保人代偿
   若贷款有共同借款人或担保人，根据《民法典》第六百八十八条，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。担保人需承担还款责任，可与贷款机构协商分期偿还或申请减免部分费用。

5. 申请个人破产或债务重组（极端情况）
   若债务规模过大且无偿还可能（如贷款人死亡且无遗产），可依据《企业破产法》及相关地方试点政策（如深圳个人破产条例）申请个人破产。通过法律程序清理债务，但需满足严格条件（如诚信债务人、资产不足以清偿全部债务等），且会留下征信污点。

行动建议：

• 优先与贷款机构协商，保留沟通记录（如邮件、录音）；
  
• 整理所有证明材料，确保真实有效；
  
• 若涉及保险理赔，注意理赔时效（通常为事故发生后2年内）；
  
• 避免逃避催收，否则可能被起诉至法院，导致资产被查封或强制执行。
  

如有具体案例或需要进一步分析，可直接向我说明情况，我会结合细节提供更精准的建议。