公众责任险每次事故的免赔额通常既包括人伤也包括财产损失，但具体需依据保险合同条款来确定。以下是对这一问题的详细分析：

一、公众责任险的基本概念

公众责任险是一种为被保险人在公共场所因过失行为导致他人人身伤害或财产损失而承担的经济赔偿责任提供保障的保险。当被保险人因疏忽或过失行为导致第三方遭受人身伤害或财产损失时，保险公司将根据保险合同的约定，在赔偿限额内对被保险人进行经济赔偿。

二、免赔额的定义与作用

免赔额是指在保险合同中约定的，由被保险人自行承担，保险公司不予赔偿的部分。免赔额的设置主要是为了降低保险公司的赔付风险，同时鼓励被保险人加强风险管理，减少事故发生的可能性。在公众责任险中，免赔额通常适用于每次事故，即每次事故中，被保险人需要自行承担一定比例或固定金额的损失，超出部分才由保险公司进行赔偿。

三、免赔额是否包括人伤和财产

1. 合同条款的约定：

   • 公众责任险的免赔额是否包括人伤和财产，主要取决于保险合同的条款约定。不同的保险公司和不同的保险产品，其免赔额的设置可能有所不同。
   • 有些保险合同可能规定，免赔额同时适用于人身伤害和财产损失；而有些合同则可能分别设置人身伤害和财产损失的免赔额，或者对其中一项设置免赔额，而对另一项不设置。

2. 实际操作中的常见情况：

   • 在实际操作中，为了简化理赔流程和提高理赔效率，保险公司通常会倾向于在保险合同中设置统一的免赔额，该免赔额同时适用于人身伤害和财产损失。
   • 当然，也存在一些特殊情况，如某些高风险行业或特定场景下的公众责任险，可能会根据风险特点分别设置人身伤害和财产损失的免赔额。

四、建议与注意事项

1. 仔细阅读保险合同：

   • 在购买公众责任险时，被保险人应仔细阅读保险合同条款，特别是关于免赔额的部分，以明确免赔额是否包括人伤和财产，以及具体的免赔金额或比例。

2. 与保险公司沟通确认：

   • 如果对保险合同条款存在疑问或不明确的地方，被保险人应及时与保险公司进行沟通确认，以确保对免赔额的理解准确无误。

3. 合理设置免赔额：

   • 被保险人在购买公众责任险时，应根据自身的风险承受能力和经济状况，合理设置免赔额。过高的免赔额可能增加被保险人的经济负担，而过低的免赔额则可能提高保险公司的赔付风险，进而影响保险费率。

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