结论：您需要与亲戚签订书面协议，以明确双方权利义务、规避潜在法律风险。以下从必要性、协议内容、注意事项三个角度展开说明，并附协议框架建议。

一、签订书面协议的必要性

1. 法律风险隔离
   根据《民法典》第143条，民事法律行为需满足”意思表示真实”要件。若未签订书面协议，一旦发生纠纷（如亲戚无法还款导致房产被处置），您可能因无法证明”代持抵押”的真实意图，而被认定为实际借款人或共同债务人，承担还款责任。

2. 物权登记效力限制
   房产登记在您名下即产生公示效力（《民法典》第209条），但实际权属可能因隐名代理关系产生争议。书面协议可证明您仅为名义产权人，避免被认定为实际所有权人。

3. 银行合规要求
   抵押贷款需审核借款人还款能力。若银行发现实际用款人与登记借款人不符，可能以”骗贷”为由解除合同，导致您承担违约责任。

二、协议核心条款建议

1. 基础事实确认

   • 明确房产实际所有权归亲戚所有，您仅为名义登记人
     
   • 记载抵押贷款用途、金额、期限等关键信息
     
   • 附房产证、贷款合同作为协议附件

2. 权利义务分配

   • 亲戚义务：按时还款、承担贷款利息及相关费用、赔偿因违约导致您的损失
     
   • 您的权利：要求亲戚提供反担保措施（如其他资产抵押）、监督贷款使用情况
     
   • 特别条款：约定房产处置限制（如未经您同意不得二次抵押）

3. 违约责任设计

   • 亲戚逾期还款的违约金计算标准（建议按日万分之五至千分之一计收）
     
   • 约定您有权单方解除协议的情形（如连续3期未还款）
     
   • 明确争议解决方式（建议选择您所在地法院管辖）

三、操作注意事项

1. 公证增强效力
   建议对协议进行公证（《公证法》第36条），公证文书具有直接证据效力，可大幅降低举证成本。

2. 资金流向管控
   要求贷款资金直接汇入亲戚指定账户，避免现金交付，保留完整资金流水记录。

3. 反担保措施
   可要求亲戚提供其他资产作为补充抵押，或由第三人提供保证担保，形成风险闭环。

四、协议框架示例

房产代持抵押协议  
甲方（实际产权人）：XXX  
乙方（名义登记人）：XXX  

第一条 房产信息  
1.1 房产地址：XXX，产权证号：XXX  
1.2 甲方为实际所有权人，乙方仅为名义登记人  

第二条 贷款安排  
2.1 贷款金额：人民币XXX万元  
2.2 贷款期限：自XXX至XXX  
2.3 贷款用途：XXX  

第三条 权利义务  
3.1 甲方承诺按时还款，承担全部贷款费用  
3.2 乙方不得擅自处置房产，有权监督贷款使用  

第四条 违约责任  
4.1 甲方逾期还款超过15日，按未还金额的0.1%/日支付违约金  
4.2 任何一方违约需赔偿对方全部损失（包括律师费、诉讼费等）  

第五条 其他条款  
5.1 本协议经公证后生效  
5.2 争议由乙方所在地法院管辖  

甲方（签字）：　　　　　乙方（签字）：  
日期：　　　　　　　　　日期：  

特别提醒：本协议需根据具体贷款银行要求调整，建议签署前携带材料面询律师审核。若涉及境外资产或复杂担保结构，需另行设计交易架构。