信用卡和贷款直接不还，将会面临一系列严重的法律后果和个人信用影响。以下从民事、刑事及个人信用三个方面详细阐述这些后果，并提供相应的法律分析和见解：
一、民事方面
高额息费与违约金：
- 信用卡：逾期后，银行将按日利率万分之五左右计收利息，并从消费入账日起计算，按月复利。同时，还可能收取滞纳金或违约金，一般为最低还款额部分的5%，具体金额根据欠款金额和逾期天数而定。
- 贷款：金融机构会依据合同约定收取逾期利息和罚息，罚息通常会在正常贷款利率基础上上浮一定比例（如50%），从而显著增加还款成本。
面临催收压力：
- 银行或贷款机构在逾期后会通过电话、短信等方式频繁提醒还款。若逾期时间较长，可能委托第三方催收机构进行更为强烈的催收，这可能给欠款人及其亲友带来极大困扰。
被金融机构起诉：
- 若逾期时间长且欠款金额大，金融机构有权向法院提起民事诉讼以追讨欠款。一旦法院判决欠款人败诉，欠款人需承担包括本金、利息、罚息及诉讼费在内的全部费用。拒不履行判决者，金融机构可申请强制执行。
财产被强制执行：
- 法院受理强制执行申请后，将依法查询并查封、扣押、冻结欠款人名下的房产、车辆、证券及存款等财产，并进行拍卖、变卖以偿还欠款。法院还有权采取搜查措施，查找欠款人隐匿的财产。
列入失信被执行人名单：
- 有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的欠款人，将被法院列入失信被执行人名单（即“老赖”）。被列入失信名单后，欠款人在诸多方面将受到限制，如不能乘坐飞机、高铁，不能在星级宾馆、酒店等高消费场所消费，子女不能就读高收费私立学校等。
二、刑事方面
信用卡诈骗罪：
- 根据《中华人民共和国刑法》，恶意透支信用卡且数额较大者（一般标准为五万元以上不满五十万元），可能构成信用卡诈骗罪。“恶意透支”指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，并经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的行为。一旦构成此罪，将面临五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金的处罚；数额巨大或有其他严重情节者，处罚更重。
贷款诈骗罪：
- 以非法占有为目的，诈骗银行或其他金融机构贷款且数额较大者，构成贷款诈骗罪。常见手段包括编造虚假理由、使用虚假经济合同或证明文件、超出抵押物价值重复担保等。量刑根据数额大小和情节严重程度而定，数额较大者将面临五年以下有期徒刑或拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
三、个人信用方面
- 影响个人征信：
- 信用卡和贷款的还款记录均会上报至征信系统。逾期不还将在个人征信报告上留下不良记录。不良征信记录将对个人未来的金融活动产生负面影响，如申请信用卡、贷款（包括房贷、车贷等）可能被拒绝，或贷款额度降低、贷款利率提高等。不良记录通常在征信系统中保留五年，期间将持续对个人信用产生不利影响。
应对措施与建议
主动协商：
- 遇到还款困难时，应主动致电银行或贷款机构，申请协商还款。按照机构的要求提交资料，证明自己确实没有能力一次性全额还款，寻求分期还款或延期还款的可能性。
避免失联：
- 保持与银行或贷款机构的沟通渠道畅通，不要漏接催收电话。即使没有钱还，也要表明自己的还款意愿，不要拒接、躲避，以免被视为没有还款意愿而陷入不利的境地。
寻求法律帮助：
- 若面临法律诉讼或刑事风险，建议及时咨询专业律师（当然，这里你可以直接向我咨询，我擅长处理经济纠纷和合同纠纷领域的问题），了解自己的权利和义务，制定合理的应对策略。
综上所述，信用卡和贷款直接不还将引发严重的民事、刑事及个人信用后果。因此，建议务必按时还款，避免不必要的法律纠纷和经济损失。若确实面临还款困难，应及时与银行或贷款机构沟通协商，寻求合理的解决方案。