结论：针对您贷款和信用卡逾期且非恶意导致的情况，您可以通过主动联系银行、诚恳表达困境、提出协商请求、探讨还款方案、签订协议并严格执行等步骤来与银行进行协商，以寻求合理的解决方案。

详细解答：

1. 主动联系银行并表明协商意愿：

   • 行动建议：首先，您应通过银行的客服电话、官方网站或前往银行网点等正规渠道，主动与银行取得联系，明确表达您希望协商还款的意愿。
   • 法律依据：虽然直接法律依据可能并未明确规定协商流程，但根据《中华人民共和国民法典》中关于合同履行和债务处理的原则，债务人有权与债权人协商解决债务问题。

2. 诚恳表达逾期原因及困境：

   • 行动建议：在与银行沟通时，您应诚恳地说明导致逾期的具体原因，如失业、疾病等突发事件，并强调您并非恶意逾期，而是由于特殊原因导致暂时无法按时还款。同时，您可以提供相关证明材料，如失业证明、病历等，以增强银行对您的理解和信任。
   • 注意事项：在表达过程中，保持冷静和理智，避免情绪化或冲突性的言辞。

3. 提出协商请求及还款方案：

   • 行动建议：根据您的实际情况，您可以向银行提出具体的协商请求，如延期还款、分期还款或减免部分利息和滞纳金等。同时，您可以制定一个实际可行的还款计划，并明确向银行说明您的还款意愿和能力。
   • 具体方案示例：
     • 延期还款：您可以请求银行延长还款期限，以减轻您当前的还款压力。
     • 分期还款：根据您的经济状况，您可以提出将欠款分成若干期进行偿还，确保每期都能按时履行。
     • 费用减免：在特殊情况下，您可以请求银行考虑减免部分或全部逾期利息和滞纳金，特别是当逾期由不可抗力因素导致时。

4. 签订协议并严格执行：

   • 行动建议：如果银行同意与您协商，并达成了新的还款协议，您应仔细阅读并确认协议条款，包括还款金额、期限、利息处理等。签订协议后，您应保留一份副本作为日后参考，并严格按照协议约定履行还款义务。
   • 法律后果：如果您未能按照协议约定履行还款义务，银行有权采取法律手段追讨欠款，并可能对您的信用记录造成负面影响。

5. 协商过程中的其他注意事项：

   • 保持沟通畅通：在协商过程中及还款期间，您应保持与银行的良好沟通，及时反馈任何可能影响还款的情况。
   • 避免再次逾期：严格遵守协议，避免再次出现逾期情况，以免损害您的个人信用记录。
   • 记录协商细节：详细记录每次协商的时间、地点、参与人员及讨论内容，以备不时之需。

特殊情况处理：

• 如果银行在协商过程中表现出不合作或拒绝协商的态度，您可以考虑向银行的上级机构或监管部门投诉，以寻求更公正的解决方案。
• 如果您觉得自己无法单独与银行有效协商，也可以考虑咨询专业的财务顾问或寻求法律援助（但在此情况下，您已直接向我咨询，我将为您提供专业的法律支持）。

总结与建议： 面对贷款和信用卡逾期的情况，非恶意逾期且愿意还款的您应积极与银行进行协商，以寻求合理的解决方案。通过主动联系银行、诚恳表达困境、提出协商请求及还款方案、签订协议并严格执行等步骤，您可以逐步摆脱债务困境并重建良好的信用记录。如果您在协商过程中遇到任何困难或疑问，请随时向我咨询，我将为您提供专业的法律支持。