核心结论：车贷贷款未收到钱，需分情况处理，关键在于明确未放款原因，并针对性采取措施，同时注意防范法律风险。以下是具体分析：
1. 先核实未放款的具体原因
- 银行/金融机构内部流程问题：如审批通过但未及时放款（可能因系统故障、人员疏漏等）。此时需立即联系贷款机构，要求书面说明未放款原因，并明确放款时间节点。若因机构过错导致延迟，可主张赔偿损失（如已产生的利息、违约金等）。
- 贷款合同未生效：检查合同是否已签字盖章、是否满足生效条件（如抵押登记完成、共有人同意等）。若合同未生效，机构有权不放款，但需退还已收取的费用（如手续费、评估费等）。
- 个人资质或材料问题：如收入证明造假、征信不良、抵押物权属争议等，导致机构撤销贷款。此时需确认问题是否属实，若属实则需重新准备材料或调整贷款方案；若不属实，可要求机构提供证据并投诉。
2. 根据原因采取针对性措施
- 若因机构过错未放款：
- 书面催告：通过邮件、短信或律师函要求机构在合理期限内放款，并保留催告记录。
- 解除合同并索赔：若机构明确无法放款，可依据《民法典》第563条主张解除合同，并要求退还已支付费用、赔偿损失（如已签订购车合同需支付违约金时，可向贷款机构追偿）。
- 若因个人原因未放款：
- 补充材料或整改：如收入不足，可增加共同借款人或提供更多资产证明；如抵押物有问题，需尽快解决权属争议。
- 协商变更合同：与机构协商降低贷款额度、延长还款期限或调整利率，以符合当前资质。
3. 防范法律风险
- 避免“高评高贷”等违规操作：若机构诱导你虚报材料以获取更高额度，可能涉及骗贷，需立即拒绝并终止合作，否则可能承担刑事责任。
- 注意合同条款陷阱：检查合同中是否约定“未放款仍需支付手续费”等霸王条款，此类条款可能因显失公平被认定无效。
- 保留证据：保存贷款申请材料、合同、沟通记录（如微信、录音）等，以备后续维权。
4. 特殊情况处理
- 已签订购车合同但未放款：若因贷款未到位导致无法提车，可依据《民法典》第527条主张“不安抗辩权”，暂停支付购车款，并要求4S店提供担保或解除合同。
- 被要求支付“违约金”或“解约金”：若机构以未放款为由要求你支付费用，需核实合同约定。若无明确约定，你有权拒绝；若约定违法（如超过LPR4倍），可主张条款无效。
行动建议：
- 立即联系贷款机构，要求书面说明未放款原因；
- 根据原因准备材料（如补充证明、投诉信等）或协商解决方案；
- 若协商无果，可向当地银保监会或金融监管局投诉，或通过诉讼维权。
如有进一步细节（如合同条款、沟通记录等），可提供给我，我会帮你分析具体风险点。