结论：网贷协商分期并非必须逾期后才能申请，但逾期后协商成功的概率可能更高，具体需结合实际情况判断。以下是详细分析：

1. 协商分期的核心条件
   根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽针对信用卡，但网贷协商逻辑类似），债务人可与金融机构平等协商个性化分期还款方案，关键前提是“债务人存在还款困难”。若未逾期但能证明收入骤减、重大疾病等客观困难，仍可主动联系平台协商；若已逾期，平台更易认可还款能力问题，协商空间更大。

2. 未逾期时协商的可行性

   • 优势：避免逾期记录影响征信，减少罚息累积。
     
   • 难点：平台可能以“借款人未违约”为由拒绝协商，或要求提供困难证明（如失业证明、医疗单据等）。
     
   • 操作建议：主动联系平台客服，明确表达还款意愿及困难，强调“非恶意拖欠”，争取分期方案。

3. 逾期后协商的利弊

   • 优势：平台为降低坏账率，可能更愿意妥协，甚至主动提出分期方案；逾期记录已产生，协商对征信影响有限。
     
   • 风险：逾期期间可能产生高额罚息、违约金，且协商前需承受催收压力。
     
   • 操作建议：逾期后尽快协商，优先争取减免罚息、延长还款期限；若平台拒绝，可向地方金融监管部门投诉（如银保监会、地方金融局）。

4. 关键注意事项

   • 保留证据：协商过程中录音、留存聊天记录，避免平台反悔。
     
   • 书面确认：协商成功后，要求平台出具书面分期协议，明确分期金额、期限、利息等条款。
     
   • 避免二次违约：严格按协议还款，否则可能面临加速到期、诉讼等风险。

总结：协商分期无需以逾期为前提，但逾期可能增加协商成功率。建议根据自身还款能力、平台态度灵活选择策略，优先通过合法途径解决债务问题。如有具体案例或需要进一步分析，可直接向我咨询。