网上小额贷款在符合相关法律法规的前提下是合法的，但具体情况需结合多方面因素进行综合判断。以下是对此问题的详细分析：
一、合法性基础
资质审核与牌照：
- 贷款机构必须具备相应的放贷资质，这包括经过金融监管部门批准设立的正规金融机构，如银行，以及依法取得相关牌照的小额贷款公司。未经批准或超越资质范围放贷的机构属于非法经营，其贷款行为不受法律保护。
利率合规性：
- 根据《中华人民共和国民法典》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借款利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。超出该范围的利息约定无效，且可能构成高利贷，属于违法行为。
信息透明与合同规范：
- 贷款机构在提供贷款服务时，必须向借款人充分披露贷款条款、费用等信息，并确保合同条款清晰、明确，无歧义。这有助于保护借款人的知情权，避免因信息不对称而引发的纠纷。
二、合法性判断标准
查看公司资质：
- 借款人应确认小额贷款公司是否持有有效的金融牌照或批准文件，以及是否在相关部门进行了备案登记。这是判断贷款机构合法性的重要依据。
审查贷款合同：
- 借款人应仔细阅读贷款合同，了解贷款金额、利率、还款方式、违约责任等关键条款。确保合同内容合法、合规，避免陷入不公平的合同陷阱。
关注利率水平：
- 借款人应对比市场利率水平，警惕过高或过低的利率。过高的利率可能构成高利贷，而过低的利率则可能隐藏其他费用或风险。
核实信息真实性：
- 借款人应通过官方渠道核实小额贷款公司的注册信息、经营范围等，防止被虚假信息误导。这有助于保护借款人的财产安全，避免陷入诈骗陷阱。
三、不合法的网上小额贷款情况
非法放贷主体：
- 未获得金融监管部门许可的主体开展网上贷款业务属于非法行为。这类贷款往往伴随高利率、暴力催收等问题，严重损害借款人权益。
违法违规操作的贷款：
- 高利贷：超出法定利率上限收取利息，属于违法行为。
- 诈骗贷款：以网贷为幌子实施诈骗，如要求借款人提前转账汇款“手续费”、“保证金”等，属于诈骗犯罪。
- 侵犯个人信息：非法收集、滥用借款人信息，甚至出售给第三方谋取利益，这种侵犯个人隐私权的行为也是违法的。
四、借款人的注意事项
谨慎选择贷款机构：
- 借款人在选择网上小额贷款服务时，应仔细审查贷款机构的资质、合同条款以及是否满足其他合规要求。避免选择非法或违规的贷款机构，以保护自身权益。
保持理性消费观念：
- 借款人应根据自身经济状况和还款能力合理借贷，避免过度负债带来的风险。理性消费有助于维护个人财务稳定，避免陷入债务危机。
及时寻求法律援助：
- 如遇合法权益受损，借款人应及时向监管部门举报或寻求法律援助。这有助于维护自身权益，打击违法违规行为，促进网贷行业的健康发展。
综上所述，网上小额贷款的合法性取决于贷款机构的资质、利率合规性、信息透明与合同规范等多方面因素。借款人在选择时应仔细审查，确保自身权益得到保障。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。