结论前置：车子出事故时，贷款人若非车主，是否需要承担责任，主要取决于贷款人在事故中的过错情况以及其与车辆使用、管理的关系。若贷款人无过错，则通常无需承担责任；若存在过错，则可能需根据过错程度承担相应的赔偿责任。
一、贷款人无需承担责任的情形
贷款人非车辆使用人：
- 若贷款人仅是车辆的贷款方，并非实际使用人，且对事故的发生没有过错，那么根据《中华人民共和国民法典》第一千二百零九条的规定，贷款人无需承担事故责任。事故责任应由车辆的实际使用人承担。
贷款人无过错行为：
- 贷款人未指使、纵容或参与车辆使用人的违章驾驶行为。
- 贷款人已尽到合理的审查义务，如确认车辆使用人具备合法驾驶资格，车辆处于安全状态等。
二、贷款人可能需要承担责任的情形
贷款人同时也是车辆管理人或出借人：
- 若贷款人不仅贷款购车，还负责车辆的管理或出借，且在管理或出借过程中存在过错，如明知车辆存在安全隐患未告知使用人，或明知使用人无驾驶资格仍出借车辆等，那么贷款人可能需要根据过错程度承担相应的赔偿责任。
贷款人与事故存在直接因果关系：
- 若贷款人的行为（如指使使用人违章驾驶）直接导致了事故的发生，那么贷款人可能需要承担全部或部分责任。
三、法律背景与责任划分
法律依据：
- 根据《中华人民共和国民法典》第一千二百零九条，因租赁、借用等情形机动车所有人、管理人与使用人不是同一人时，发生交通事故造成损害，属于该机动车一方责任的，由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人、管理人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任。
责任划分原则：
- 法院在判定责任时，会综合考量贷款人（或管理人、出借人）与使用人的过错程度。例如，若贷款人未检查车辆导致制动失效占30%责任，使用人超速行驶占70%责任，最终会按此比例分担赔偿。
四、风险防范建议
严格审核车辆使用人资质：
- 确认使用人具备合法驾驶资格，无酒驾、毒驾等不良记录。
确保车辆处于安全状态：
- 定期检查保养车辆，及时维修故障，避免带“病”出车。
签订书面协议（如涉及车辆出借或管理）：
- 明确双方权利义务，约定事故责任归属，降低纠纷风险。
购买足额保险：
- 通过交强险和商业险转移潜在经济损失，减轻赔偿责任压力。
总结：车子出事故时，贷款人若非车主，其是否需要承担责任取决于其在事故中的过错情况以及其与车辆使用、管理的关系。为避免不必要的法律纠纷，贷款人应谨慎管理车辆，确保车辆安全，并在必要时签订书面协议明确责任归属。如有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询。