使用假资料贷款20万且一直还款，是否会坐牢，需根据具体情况判断，但确实存在坐牢的法律风险。以下是对此问题的详细分析：

一、可能涉及的罪名及刑罚

1. 骗取贷款罪

   • 法律依据：根据《中华人民共和国刑法》第一百七十五条之一，以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
   • 分析：若使用假资料贷款20万，且该行为给银行造成了重大损失（如贷款无法收回），即使你一直在还款，但若还款能力出现问题或最终无法偿还全部贷款，仍可能构成骗取贷款罪。因为“重大损失”的认定不仅考虑实际损失，还可能考虑贷款金额、还款能力、还款意愿等多方面因素。

2. 贷款诈骗罪

   • 法律依据：根据《中华人民共和国刑法》第一百九十三条，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
   • 分析：若你主观上具有非法占有目的（如明知无还款能力仍大量借贷，或贷款后挥霍、转移资产等），且通过虚假资料实施欺诈行为，即使你一直在还款，但若最终无法偿还全部贷款，仍可能构成贷款诈骗罪。因为“非法占有目的”的认定是主观的，需要结合你的行为、还款能力、还款意愿等多方面因素综合判断。

二、量刑考量因素

• 涉案金额：贷款数额越大，刑期通常越重。20万的贷款金额已经属于较大数额，若构成犯罪，将面临较重的刑罚。
• 危害后果：是否造成金融机构资金链断裂、引发区域性金融风险等后果，是加重处罚的重要依据。即使你一直在还款，但若你的还款行为无法消除贷款给银行带来的风险，仍可能面临较重的刑罚。
• 主观恶性：是否存在预谋、是否多次作案、是否有潜逃或销毁证据等行为，反映行为人的社会危险性。若你使用假资料贷款是出于预谋，且存在多次作案、潜逃或销毁证据等行为，将面临更重的刑罚。

三、不构成犯罪的情形

• 若你使用假资料贷款，但主观上无非法占有目的，且未给银行造成重大损失（如贷款金额较小、你有足够的还款能力且按时足额偿还等），则可能不构成上述犯罪。然而，这并不意味着你可以逃避法律责任。在这种情况下，你仍需承担相应的民事责任，如银行可能会要求提前收回贷款，并追究你的违约责任，包括支付逾期利息、违约金等。

四、建议与总结

1. 立即停止使用假资料贷款的行为：无论你是否已经构成犯罪，使用假资料贷款都是严重的违法行为，不仅可能面临刑事处罚，还可能对个人信用造成不可挽回的损害。
2. 积极与银行沟通：若你已经使用假资料贷款，且担心可能构成犯罪，建议立即与银行沟通，说明情况并寻求解决方案。如协商提前还款、调整还款计划等，以减轻可能面临的法律责任。
3. 咨询专业律师：若你对自己的行为是否构成犯罪存在疑虑，或已经面临法律纠纷，建议咨询专业律师。律师可以根据你的具体情况，为你提供专业的法律意见和辩护策略。

使用假资料进行贷款是极其危险的行为，不仅可能触犯刑法导致牢狱之灾，还可能对个人信用造成不可挽回的损害。因此，我强烈建议你遵守法律法规，按照正规渠道申请贷款，并提供真实、准确的资料。这样不仅能避免法律风险，还能建立良好的信用记录，为未来获取更多金融资源打下坚实基础。若你有任何法律问题或疑虑，欢迎直接向我咨询。