关于“招商一定要逾期才能协商吗”这个问题，其实是一个常见的误解。招商银行（或任何银行）并不要求持卡人必须逾期后才能进行协商。协商的目的是为了帮助持卡人更好地管理债务，避免逾期带来的不良影响，因此，在逾期前或逾期后，持卡人都可以主动与银行进行沟通协商。

逾期前的协商

在逾期前，如果持卡人预见到自己可能无法按时还款，可以主动联系招商银行客服或相关部门，说明自己的经济状况和还款困难，提出希望调整还款计划或申请延期还款等。银行会根据持卡人的实际情况和信用记录，评估是否同意协商，并给出相应的还款方案。

逾期后的协商

如果持卡人已经逾期，同样可以主动联系银行进行协商。此时，银行可能会更加关注持卡人的还款意愿和能力，以及逾期的原因。持卡人需要提供相关证明材料（如失业证明、医院诊断等）来支持自己的协商请求，并表达出积极的还款态度。银行会根据这些情况，与持卡人共同制定合理的还款计划，包括延长还款期限、降低每月还款额等，以减轻持卡人的还款压力。

协商的关键点

1. 及时沟通：无论是逾期前还是逾期后，持卡人都应尽快与银行取得联系，说明情况并表达还款意愿。
2. 提供证明：准备相关证明材料以增加协商的可信度，让银行更全面地了解持卡人的经济状况。
3. 制定合理还款计划：根据自身经济状况，与银行共同制定切实可行的还款计划，并严格遵守。
4. 避免再次逾期：协商成功后，持卡人应确保按时足额还款，避免产生新的逾期记录。

逾期协商的影响

虽然协商可以帮助持卡人减轻还款压力，但逾期本身仍然会对个人信用记录产生不良影响。因此，持卡人应尽量避免逾期，或在逾期后尽快与银行协商解决。

综上所述，招商银行并不要求持卡人必须逾期后才能协商。持卡人可以在逾期前或逾期后主动与银行沟通，提出协商请求，并共同制定合理的还款计划。通过积极应对和合理规划，持卡人可以有效减轻还款压力，并逐步恢复个人信用状况。