结论：穿高跟鞋导致制动失效发生交通事故，商业险是否免赔需视具体情况而定，但通常情况下，若保险公司能证明驾驶人穿高跟鞋驾驶属于故意或重大过失行为，且该行为与事故发生有直接因果关系，则可能主张免赔；若无法充分证明，则商业险一般需承担赔偿责任。
详细分析：
商业险免赔的法定情形：
- 根据《中华人民共和国保险法》及相关商业车险条款，保险公司通常会在保险合同中约定免赔情形，如驾驶人故意或重大过失行为导致的损失、无证驾驶、酒驾等。穿高跟鞋驾驶虽未直接列为法定免赔情形，但若保险公司能证明该行为属于故意或重大过失，且该行为与事故发生有直接因果关系，则可能依据合同条款主张免赔。
穿高跟鞋驾驶的法律定性：
- 穿高跟鞋驾驶可能影响驾驶人对车辆的控制能力，增加事故风险。从法律角度，若驾驶人明知穿高跟鞋驾驶可能影响安全而仍为之，可视为对公共安全的漠视，构成重大过失。然而，这一判断需结合具体案情，如高跟鞋的高度、驾驶人的驾驶经验、事故发生的直接原因等。
保险公司的举证责任：
- 若保险公司主张免赔，需承担举证责任，证明驾驶人穿高跟鞋驾驶属于故意或重大过失行为，且该行为与事故发生有直接因果关系。这通常需要提供事故现场照片、证人证言、驾驶人陈述、专家鉴定意见等证据。
司法实践中的考量：
- 在司法实践中，法院会综合考虑多种因素，如驾驶人的过错程度、事故发生的直接原因、保险合同的约定等，来判断保险公司是否应免赔。若驾驶人穿高跟鞋驾驶是事故发生的直接原因，且保险公司能充分证明驾驶人的过错，则法院可能支持保险公司的免赔主张；反之，则可能判决保险公司承担赔偿责任。
法律建议：
- 对驾驶人：驾驶时应选择合适的鞋子，避免穿高跟鞋等可能影响驾驶安全的鞋子。若因穿高跟鞋导致事故，应积极配合保险公司和交警部门的调查，如实陈述事实，以减轻自身责任。
- 对保险公司：在主张免赔时，应充分收集证据，证明驾驶人穿高跟鞋驾驶属于故意或重大过失行为，且该行为与事故发生有直接因果关系。同时，应加强与驾驶人的沟通，引导其正确认识穿高跟鞋驾驶的风险。
- 对受害者：若因穿高跟鞋驾驶导致事故并遭受损失，可依法向驾驶人或保险公司主张赔偿。在主张赔偿时，应提供充分的证据证明损失的大小和因果关系。
可能后果：
- 若保险公司成功证明免赔主张，则驾驶人需自行承担事故造成的损失；若保险公司无法充分证明免赔主张，则需按照保险合同的约定承担赔偿责任。受害者则有权根据事故责任和保险情况向相关责任方主张赔偿。
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