结论：关于“借20万，10年期，3厘1利息是否合法”的问题，需要分情况讨论。一般来说，如果“3厘1利息”指的是月利率0.31%，且没有超过法律规定的上限，那么该利息约定是合法的。

利息合法性的判断标准

1. 利率的表示方式：

   • “3厘1利息”通常指的是月利率0.31%（即千分之三点一）。在民间借贷中，利率的表示方式多样，包括年利率、月利率、日利率等。明确利率的表示方式对于判断其合法性至关重要。

2. 法律规定的利率上限：

   • 根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
   • 假设当前一年期LPR为3.45%，则其四倍为13.8%。因此，只要月利率0.31%（即年利率3.72%）未超过13.8%，就是合法的。

具体计算与分析

• 月利率与年利率的换算：

  • 月利率0.31%换算成年利率为：\(0.31\% imes 12 = 3.72\%\)
  • 显然，3.72%远低于当前一年期LPR的四倍（13.8%），因此该利息约定在法律上是合法的。

• 利息总额的计算（以供参考，非判断合法性的必要步骤）：

  • 假设借款本金为20万，借款期限为10年，月利率为0.31%，则总利息为： \(200,000 imes 0.31\% imes 12 imes 10 = 74,400\)（元）
  • 这一计算仅用于展示利息总额，并不影响利息合法性的判断。

注意事项

1. 利率的明确约定：

   • 在签订借款合同时，应明确约定利率的表示方式（年利率、月利率或日利率）和具体数值，以避免后续纠纷。

2. 利率的合法性审查：

   • 在约定利率时，应确保其未超过法律规定的上限。如超过上限，超出部分的利息约定将无效，借款人无需支付。

3. 合同的其他条款：

   • 除了利率外，借款合同还应包含借款金额、借款期限、还款方式、违约责任等其他重要条款。这些条款的合法性和合理性同样重要。

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