结论前置：贷款未结清时，借款企业变更股东通常不会直接影响贷款合同的法律效力及还款责任，但可能因股东变更过程中的特定情形（如股权转让协议条款、新股东承诺、债权人同意等）产生间接影响。以下从不同角度详细分析：

一、贷款合同相对性原则下的直接影响

根据《民法典》第四百六十五条，依法成立的合同仅对当事人具有法律约束力。贷款合同由借款企业（债务人）与贷款银行（债权人）签订，股东并非合同当事人。因此，单纯变更股东（无论原股东退出或新股东加入）不会直接改变贷款合同的权利义务关系，借款企业仍需按合同约定履行还款义务。

例外情形：若股权转让协议中明确约定“原股东对贷款承担连带责任”或“新股东承诺承接债务”，且该约定经债权人（银行）书面同意，则可能产生合同主体变更的法律效果。但此类约定需严格符合《民法典》第五百五十一条关于债务转移的规定，即必须经债权人同意，否则对债权人不发生效力。

二、股东变更可能引发的间接影响

1. 公司偿债能力变化
   若新股东通过增资、资产注入等方式提升公司资本实力，可能增强公司偿债能力，间接降低贷款违约风险；反之，若新股东抽逃出资、转移资产或导致公司经营恶化，可能削弱偿债能力，增加银行追偿难度。此时，银行可依据《公司法》第二十条（股东滥用权利逃避债务）或第二十三条（法人人格否认制度）追究股东连带责任，但需以“股东实施滥用行为”且“严重损害债权人利益”为前提。

2. 担保措施效力变动
   若贷款合同附有股东个人担保（如保证、抵押），股东变更可能影响担保责任承担：

   • 保证担保：根据《民法典》第六百九十七条，未经保证人书面同意转让债务的，保证人不再承担保证责任（另有约定除外）。若原股东为保证人且未同意债务转让，其保证责任可能免除。
     
   • 抵押/质押担保：若担保物为股东个人财产（如股权、房产），股东变更可能导致担保物权属变动，需重新办理登记或交付手续，否则可能影响银行优先受偿权。

3. 银行风控措施调整
   实践中，银行可能要求借款企业在股东变更时提交新股东资信证明、修订贷款合同条款（如增加还款保障）、重新评估担保措施等。若企业未配合，银行有权依据合同约定宣布贷款提前到期或采取其他风控措施。

三、实务建议

1. 对借款企业：

   • 股权转让前应全面评估贷款合同条款，避免因变更股东触发违约条款（如“控制权变更需经银行同意”）；
     
   • 若涉及债务承接或担保变更，务必与银行协商并签署书面协议，明确权利义务；
     
   • 保留股东变更过程中的合法合规文件（如工商登记、资产评估报告），以应对潜在纠纷。

2. 对贷款银行：

   • 密切关注借款企业股东变更动态，要求企业及时报告并提交相关材料；
     
   • 审查股权转让协议及新股东资信，评估偿债能力变化；
     
   • 必要时要求企业补充担保或提前还款，降低风险敞口。

总结：贷款未结清时股东变更本身不改变还款责任，但可能通过影响公司偿债能力、担保措施效力或触发银行风控条款产生间接后果。建议企业与银行充分沟通，依法依规处理变更事宜，避免法律风险。如有具体案情，可进一步向我咨询。