结论：欠外债情况下出车祸死亡，生前购买的意外险能否赔偿需分情况讨论，主要取决于保险合同约定、事故性质及受益人情况，与债务本身无直接关联，但赔偿金可能被用于偿债。

1. 保险合同约定是核心依据
   意外险的赔偿以保险合同条款为准。若合同明确约定“被保险人因意外事故导致身故，保险公司按保额赔付”，且事故符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外定义（如普通车祸），则保险公司应赔付。
   例外情形：若合同约定“被保险人因违法犯罪、酒驾、无证驾驶等导致事故，保险公司免责”，且事故符合免责条款，则可能拒赔。需结合事故责任认定书、保险条款综合判断。

2. 赔偿金归属与债务关系
   意外险赔偿金属于被保险人的遗产或指定受益人的财产，与债务性质不同：

   • 若未指定受益人：赔偿金作为遗产，需先清偿被保险人生前债务（如外债），剩余部分再由继承人分配。
     
   • 若指定受益人：赔偿金直接归受益人所有，不属于遗产，债权人无权要求用该笔钱偿债（但受益人自愿偿还的除外）。
     法律依据：《民法典》第1161条（遗产清偿债务）、第1122条（遗产定义）；《保险法》第42条（保险金作为遗产的情形）。

3. 实务操作建议

   • 家属步骤：
     
     1. 立即报案并提交理赔材料（如死亡证明、事故认定书、保险合同）；
        
     2. 确认保险合同是否有效、事故是否符合赔付条件；
        
     3. 若指定受益人，明确赔偿金归属；若未指定，需通知债权人并依法清偿债务。
        
   • 债权人注意：若赔偿金作为遗产，需在继承开始后主张债权；若受益人非债务人，无权要求其偿债。

总结：意外险能否赔偿需以合同和事故性质为准，赔偿金是否用于偿债取决于是否指定受益人。建议家属尽快联系保险公司理赔，并咨询律师处理债务清偿与遗产分配问题。