是否理赔需分情况讨论，主要取决于事故发生时驾驶员的状态、保险条款的具体约定以及事故责任的认定。具体分析如下：

1. 若事故发生时驾驶员存在违法或故意行为
   根据《机动车交通事故责任强制保险条例》及商业险条款，若驾驶员存在故意制造事故、酒驾、毒驾、无证驾驶等违法行为，保险公司通常拒绝理赔。例如，驾驶员因低头看手机导致车辆失控撞向护栏，若被认定为“未尽安全驾驶义务”，保险公司可能主张免责。
   法律依据：《保险法》第27条明确，投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同且不承担赔偿责任。

2. 若事故属于意外且无违法情形
   若驾驶员因短暂分心（如查看导航）导致事故，且无其他违法行为，保险公司通常需在交强险和商业险范围内理赔。但需注意：

   • 商业险可能存在免责条款：部分商业险合同会约定“驾驶时使用手机”属于免责范围，此时需以合同条款为准；
     
   • 责任比例影响赔付：若交警认定驾驶员负主要责任，保险公司可能按比例赔付（如70%），剩余部分需驾驶员自行承担。
     案例参考：某法院判决中，驾驶员因看手机未及时避让行人，被认定负80%责任，保险公司按比例赔付后，驾驶员需自行承担20%损失。

3. 特殊情形：乘客或第三方因驾驶员看手机受伤
   若事故导致车内乘客或第三方受伤，交强险需优先赔付（医疗费限额1.8万元，死亡伤残限额18万元），不足部分由商业险补充。但若驾驶员存在重大过失（如长时间低头看手机），乘客可能主张驾驶员承担侵权责任，此时保险公司赔付后，驾驶员仍可能面临乘客的追偿。

建议行动：

1. 立即报警并保留事故现场证据（如行车记录仪、监控）；
   
2. 联系保险公司报案，说明事故经过（需如实陈述看手机行为）；
   
3. 若保险公司拒赔，可要求其出具书面拒赔通知，并核对保险合同条款；
   
4. 复杂案件建议委托律师介入，通过诉讼争取合理赔付。
   

如有进一步细节（如事故责任认定、保险类型等），可随时向我补充说明，我会为您详细分析。