核心结论：信用卡逾期1万3年后需还2万，其中利息部分可通过与银行协商减免，但需满足一定条件并采取正确策略。以下从协商条件、协商策略、法律依据三个角度展开说明：

1. 协商减免利息的条件

银行是否同意减免利息，通常取决于以下因素：

• 逾期原因：若因重大疾病、失业、自然灾害等不可抗力导致逾期，且能提供相关证明（如医疗证明、失业证明、灾害公告等），银行可能酌情减免部分利息。
• 还款意愿：若持卡人主动联系银行说明情况，并已偿还部分本金或利息，银行可能更愿意协商。
• 逾期时长：逾期3年属于长期逾期，银行可能已将债务列为呆账或委托第三方催收，此时协商难度较大，但并非完全不可能。
• 银行政策：不同银行对利息减免的政策不同，部分银行可能提供“停息挂账”或分期还款方案。

2. 协商减免利息的策略

• 主动联系银行：通过银行客服电话、官方网站或线下网点，说明逾期原因及还款困难，提出减免利息的请求。
• 提供证明材料：如因疾病、失业等原因逾期，需提供相关证明材料，以增加协商成功率。
• 提出合理还款方案：根据自身经济状况，提出分期还款或部分减免利息的方案，并承诺按期还款。
• 借助监管政策：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，在特殊情况下，持卡人可与银行平等协商，达成个性化分期还款协议。可引用此条款与银行沟通。

3. 法律依据与风险提示

• 法律依据：根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。但法律并未禁止银行与借款人协商减免利息。
• 风险提示：
  • 若银行拒绝协商，持卡人仍需按合同约定偿还利息，否则可能面临法律诉讼或信用记录受损。
  • 协商过程中，需确保协议内容明确、合法，避免口头协议导致后续纠纷。
  • 若银行同意减免利息，需要求银行出具书面协议或确认函，以保障自身权益。

4. 替代方案

若银行拒绝减免利息，可考虑以下替代方案：

• 申请分期还款：与银行协商将剩余欠款分期偿还，减轻还款压力。
• 寻求第三方调解：通过金融消费纠纷调解中心等机构介入，协助与银行协商。
• 法律途径：若银行存在违规催收或利息计算错误，可向当地银保监会或法院提起诉讼。

建议行动步骤：

1. 整理逾期原因及相关证明材料；
2. 主动联系银行客服或信用卡中心，说明情况并提出减免请求；
3. 若银行同意协商，要求出具书面协议；
4. 若银行拒绝，可考虑分期还款或寻求第三方调解。

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