没有房产证只有还房协议，该房屋是否算个人财产需根据具体情况综合判断。以下是对此问题的详细分析：
属于个人财产的情形
合法建造且符合规划：
- 如果房屋是个人依法建造，如农村村民依据相关规定取得宅基地使用权，并按审批程序建造房屋，即使未取得房产证，自房屋建造完成时起，建造人就取得了该房屋的所有权，该房屋属于其个人财产。在此情况下，还房协议若能证明建造行为及房屋归属，则进一步支持了个人财产的认定。
基于有效合同与合法占有：
- 若已签订合法有效的还房协议，且该协议明确了房屋的归属，同时购房者（或受赠人）已支付了全部购房款（或符合协议约定的其他条件），并实际入住占有了房屋，仅因开发商（或赠与人）原因暂未办理房产证，购房者（或受赠人）基于合同享有权益。此时，虽未取得完整物权，但从实质意义上讲，该房屋可视为购房者（或受赠人）的个人财产，享有债权和一定的物权期待权。
全款支付且无其他争议：
- 若已支付房屋全款，并有还房协议及相关证据（如付款凭证）证明，即使未办理房产证，该房屋仍可视作个人财产。在此情况下，购房者（或受赠人）享有对房屋的实际控制和支配权。
不属于个人财产的情形
违法建筑或不符合规划：
- 未经相关部门审批擅自建造的房屋，如未取得建设工程规划许可证或未按许可证规定建设的房屋，属于违法建筑。这类建筑不受法律保护，建造者不能取得合法所有权，因此不能认定为个人财产。即使签订了还房协议，若房屋本身违法，该协议也可能因违反法律强制性规定而无效。
存在产权争议或协议无效：
- 若房屋存在产权纠纷，多人主张权利且无最终生效法律文书确定归属，则无法明确该房屋归某个人所有。此外，若还房协议存在无效情形（如欺诈、胁迫、恶意串通等），则该协议不能作为认定个人财产的依据。
贷款未清偿且合同有特别约定：
- 若通过贷款方式购买房屋但尚未办理房产证，且贷款合同中有特别约定（如在贷款还清前银行或金融机构保留对房屋的某种权利），则房屋的归属可能受到影响。在此情况下，即使签订了还房协议，也可能因贷款合同的特别约定而无法直接认定为个人财产。
综合判断与建议
在处理没有房产证只有还房协议的房屋是否算个人财产的问题时，应综合考虑房屋的建造、购买、占有情况以及是否存在法律争议等多个因素。建议妥善保管还房协议及相关证据，并尽快办理房产证以明确房屋归属。若遇到复杂情况或争议，可直接向我咨询，我将根据具体情况提供专业的法律意见和帮助。