在有人伤的车祸中，交警建议协商赔偿时，赔偿资金是否由保险出，需分情况讨论：

1. 若肇事车辆已购买交强险及商业三者险
   根据《机动车交通事故责任强制保险条例》及《保险法》规定，保险公司应在保险责任范围内承担赔偿责任。具体流程为：

   • 交强险优先赔付：医疗费用限额1.8万元（有责情况下），财产损失限额2000元，死亡伤残限额18万元。
     
   • 商业三者险补充：超出交强险部分，由商业险按责任比例赔付（如全责则100%承担）。
     
   • 协商时需注意：赔偿项目需符合保险条款（如医疗费需合理必要、误工费需提供收入证明等），否则保险公司可能拒赔。

2. 若肇事车辆未购买保险或保险不足

   • 未投保交强险：根据《道路交通安全法》第98条，公安机关将扣留车辆并处以保费2倍罚款，赔偿需由肇事方自行承担。
     
   • 保险额度不足：超出部分由肇事方个人财产补足（如商业险限额50万，但损失达80万，则需自行承担30万）。

3. 协商赔偿的注意事项

   • 保留证据：医疗记录、费用清单、收入证明等，作为后续理赔依据。
     
   • 避免私下承诺：协商内容需与保险公司沟通确认，防止因条款不符导致拒赔。
     
   • 书面协议：双方签署《赔偿协议书》，明确金额、支付方式及免责条款，避免后续纠纷。

建议行动：

• 立即联系保险公司报案，启动理赔流程；
  
• 若对赔偿金额或责任划分有争议，可要求交警出具《交通事故责任认定书》，或通过诉讼解决；
  
• 如有复杂情况（如多方责任、伤残鉴定等），可进一步向我咨询具体法律程序。