民间借贷中月利息三分（即月利率3%，年利率36%）在多数情况下是不合法的，以下从不同角度为你详细分析：
一、法律依据与利率上限
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年第二次修正），民间借贷的合法利率上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。这一规定是判断民间借贷利率是否合法的核心依据。以近期的一年期LPR为例，若其数值为3.45%，则民间借贷的合法年利率上限约为13.8%（3.45%×4）。显然，月利息三分（年利率36%）远高于这一上限，因此，在多数情况下，这种利率约定是不合法的。
二、不同时间段的法律规定及影响
2020年8月20日之前：
- 在此时间节点之前，借贷双方约定的年利率未超过24%的部分，出借人有权要求借款人按约支付利息，且法院会予以支持。
- 年利率超过36%的部分，法律认定为无效，借款人已支付的超出部分可要求返还，法院会予以支持。
- 对于年利率在24%至36%之间的部分，若借款人已支付，则法院不会要求出借人返还；但若未支付，出借人无权要求借款人支付此部分利息。
- 因此，在这一时期，月利息三分（年利率36%）处于法律保护的灰色地带，已支付的利息不受干预，但未支付的利息则不受法律保护。
2020年8月20日之后：
- 自此时间点起，民间借贷利率的司法保护上限明确为一年期LPR的四倍。
- 由于LPR是浮动变化的，且通常远低于36%，因此月利息三分的约定自此时起明确超过了法律保护的上限。
- 借款人若起诉要求对超出部分利息不予支付，法院将予以支持。
三、法律后果与风险提示
超出部分不受法律保护：
- 借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分，法院不予支持。
- 这意味着，如果借款人未支付超出部分的利息，出借人无法通过法律途径强制要求支付。
已支付的超出部分可要求返还：
- 如果借款人已经支付了超出法定上限的利息，可以依法要求出借人返还多付的部分。
- 法院在审理此类案件时，会支持借款人的合理诉求。
可能构成高利贷等违法行为：
- 高利贷通常指索取特别高额利息的贷款行为，虽然法律对高利贷没有明确的定义和量刑标准，但过高的利率往往伴随着欺诈、暴力催收等违法行为。
- 在极端情况下，高利贷行为可能触犯刑法中的非法经营罪、高利转贷罪等罪名。
四、建议与总结
为了避免法律风险和经济纠纷，建议借贷双方在签订借款合同时明确约定符合法律规定的利率。具体来说，可以按照以下步骤进行：
- 了解当前一年期LPR数值：通过中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的公告，获取最新的一年期LPR数值。
- 计算合法利率上限：将一年期LPR数值乘以4，得到民间借贷的合法年利率上限。
- 约定合理利率：在借款合同中明确约定不超过合法利率上限的利率水平。
总结来说，民间借贷中月利息三分在多数情况下是不合法的。为了保护双方的合法权益，建议在借贷时严格遵守国家关于民间借贷利率的法律规定。如果你有进一步的法律问题或需要具体的法律帮助，可以直接向我咨询。