结论前置：不是必须等到抵押物被拍卖后才开始还款。在无法按时偿还银行贷款时，借款人应尽早与银行协商，寻求解决方案，以避免抵押物被拍卖等不利后果。
一、协商还款的时机与重要性
在面临无法按时偿还银行贷款的情况下，借款人不应等待抵押物被拍卖才开始还款或协商。实际上，一旦意识到还款困难，借款人就应立即与银行取得联系，说明情况，并尝试协商还款计划。这是因为：
- 避免违约记录：及时与银行协商可以避免产生逾期还款记录，从而保护个人信用。
- 减少额外费用：逾期还款通常会产生罚息和违约金，及时协商可以减少这些额外费用的产生。
- 保护抵押物：通过协商，借款人可能有机会通过调整还款计划、延长贷款期限或寻求其他融资方式等方式来避免抵押物被拍卖。
二、协商还款的可能方案
在与银行协商时，借款人可以提出以下几种可能的还款方案：
- 调整还款计划：根据借款人的实际情况，银行可能同意调整还款计划，如延长贷款期限、降低每月还款额等。
- 寻求临时资金支持：借款人可以尝试通过其他渠道（如亲友借款、其他金融机构贷款等）筹集资金，以暂时缓解还款压力。
- 部分还款或延期还款：在无法全额还款的情况下，借款人可以与银行协商部分还款或延期还款，以减轻当前负担。
三、抵押物拍卖的流程与后果
如果借款人未能与银行达成协商，且长期拖欠贷款，银行可能会启动抵押物拍卖程序。这一流程通常包括以下几个步骤：
- 通知与催告：银行会向借款人发出书面通知，要求其在一定期限内偿还贷款，否则将采取进一步措施。
- 评估与拍卖准备：如果借款人仍未还款，银行会委托专业机构对抵押物进行评估，并准备拍卖事宜。
- 公开拍卖：抵押物会被公开拍卖，所得款项用于偿还贷款本金、利息、罚息及拍卖费用等。
- 剩余款项处理：如果拍卖所得款项超过贷款本息及相关费用，剩余部分会退还给借款人；如果不足，借款人仍需承担剩余债务。
抵押物被拍卖的后果是严重的，不仅会导致借款人失去抵押物，还可能影响其个人信用记录，甚至面临法律诉讼。因此，借款人应尽力避免这种情况的发生。
四、法律建议
- 及时沟通：一旦面临还款困难，借款人应立即与银行沟通，说明情况并寻求解决方案。
- 保留证据：在与银行协商过程中，借款人应保留好所有相关证据（如沟通记录、还款计划等），以备不时之需。
- 寻求专业帮助：如果借款人觉得自己无法独自应对还款问题，可以寻求专业律师或财务顾问的帮助。
作为王福云律师，我擅长处理经济纠纷和合同纠纷领域的问题。如果您在还款过程中遇到任何法律难题或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。