关于信用卡外借后持卡人死亡，欠款由谁来还的问题，结论前置如下：

1. 若信用卡欠款属于持卡人个人债务：

   • 有遗产且有继承人：继承人需在继承遗产的实际价值范围内清偿信用卡欠款。超出部分，除非继承人自愿，否则无偿还义务。
   • 有遗产但继承人放弃继承：银行将通过拍卖、变卖遗产来偿还欠款，不足部分可能作为坏账处理。
   • 没有遗产：信用卡欠款通常会随着持卡人的死亡而自然消灭，银行无法向持卡人的其他亲属主张还款权利。

2. 若信用卡欠款属于夫妻共同债务：

   • 即使持卡人死亡，其配偶仍有偿还义务，包括但不限于双方共同签名或一方事后追认的债务，以及一方为家庭日常生活所需所负的债务。

详细分析：

首先，我们需要明确信用卡欠款的性质。如果信用卡欠款是持卡人个人债务，那么其偿还责任将主要依赖于持卡人的遗产状况和继承人的选择。

• 有遗产且有继承人： 根据《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条，继承人需在继承遗产的实际价值范围内清偿被继承人的税款和债务，包括信用卡欠款。这意味着，如果持卡人留下了遗产，并且有人继承这些遗产，那么继承人就需要在继承的遗产价值范围内来偿还信用卡欠款。如果遗产价值超过欠款，继承人无义务偿还超出部分；如果遗产价值不足，继承人无需承担额外责任，除非自愿偿还。

• 有遗产但继承人放弃继承： 如果继承人选择放弃继承，那么他们就不需要对持卡人的债务负清偿责任。在这种情况下，银行将通过法律程序申请用持卡人的遗产来偿还债务。遗产经清算后，将优先用于偿债，不足部分可能作为坏账处理。

• 没有遗产： 如果持卡人死后未留下任何遗产，且没有共同债务人或担保人，那么信用卡债务通常无法得到清偿。因为债务具有相对性，债务人死亡后民事主体资格消灭，债权人无法向其他人主张该债务，只能作为坏账处理。

其次，如果信用卡欠款被认定为夫妻共同债务，那么即使持卡人死亡，其配偶仍有偿还义务。这包括但不限于双方共同签名或一方事后追认的债务，以及一方为家庭日常生活所需所负的债务。在这种情况下，配偶需要承担偿还责任，无论是否继承了持卡人的遗产。

实际操作建议：

• 在处理此类问题时，建议首先查明持卡人的遗产状况及继承人意愿，同时确认债务是否属于夫妻共同债务。
• 如果涉及复杂的法律问题或遗产分配争议，建议及时向我咨询，以便获取更准确的信息和指导。

法律依据：

• 《中华人民共和国民法典》第一千一百六十一条：继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。

综上所述，信用卡外借后持卡人死亡，欠款的偿还责任需根据遗产状况、继承人选择及债务性质等因素综合考虑。在处理过程中，应遵循相关法律法规，并咨询专业人士以确保合法合规。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。