结论前置：人死后欠的信用卡和贷款，若没有遗产，通常无需家属偿还，但存在特殊情况需注意。以下分情况详细说明：
一、无遗产或遗产不足的情况
信用卡欠款：
- 当持卡人死亡且没有留下遗产，或者虽有遗产但不足以清偿全部债务时，银行通常会将这笔信用卡欠款视为坏账进行核销。在此情况下，持卡人的家属一般无需承担还款责任，因为债务是个人行为产生的，应以个人财产为限进行清偿。
- 例如，若死者没有留下任何存款、房产等财产，或者留下的财产价值远低于信用卡欠款金额，那么家属无需用个人财产来偿还这笔欠款。
贷款：
- 对于贷款，同样遵循以遗产为限清偿债务的原则。若死者没有遗产或遗产不足以清偿贷款，贷款通常也无需家属偿还。
- 例如，若死者生前有一笔未还清的房贷，但死亡后没有留下任何房产或其他财产，那么银行通常无法要求家属继续偿还这笔房贷。
二、特殊情况
夫妻共同债务：
- 如果信用卡欠款或贷款属于夫妻共同债务，即该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示所负，那么配偶有义务偿还这部分债务。
- 例如，夫妻一方使用信用卡购买家庭生活用品、支付家庭共同开支，或者夫妻双方共同申请贷款用于家庭装修等，这些债务都可能被认定为夫妻共同债务。在这种情况下，即使一方死亡，另一方仍需继续履行还款责任。
担保人责任：
- 如果信用卡申请或贷款申请时有担保人，并且在持卡人或借款人死亡且无遗产或遗产不足以清偿债务的情况下，担保人需要按照担保合同的约定承担相应的还款责任。
- 例如，若某人为朋友的信用卡申请提供了担保，当朋友死亡且没有遗产时，银行有权要求担保人偿还信用卡欠款。担保人承担责任后，可以向其他有责任的人进行追偿；如果没有其他责任主体，则由担保人自行承担损失。
三、实际操作建议
- 及时沟通：面对债务问题，建议家属或继承人及时与银行或贷款机构沟通，说明情况，协商制定还款计划或寻求其他解决方案。
- 保留证据：在处理债务问题时，应保留好相关证据，如遗产清单、债务合同、共同债务证明等，以便在需要时提供证明。
- 法律咨询：若遇到复杂情况或不确定如何处理时，可以直接向我咨询，我会根据具体情况提供专业的法律建议。
总结与提醒：人死后欠的信用卡和贷款，在没有遗产的情况下，通常无需家属偿还。但需注意是否存在夫妻共同债务或担保人责任等特殊情况。在处理此类问题时，建议家属或继承人保持冷静，及时沟通，并寻求专业法律帮助以确保合法权益得到妥善保护。