消费贷要求私人过账一般是不合法的，且存在较大的法律风险。以下从多个角度为你详细分析：

法律合规性角度

1. 贷款用途规定：消费贷是金融机构向消费者发放的，用于个人消费用途的贷款。根据相关法律法规及金融监管要求，贷款资金应当直接支付给符合合同约定用途的交易对象，以确保资金用途的真实性和合规性。如果要求私人过账，就可能绕过了这一监管要求，使得贷款资金的实际用途难以监控，从而违反了贷款用途的相关规定。
2. 反洗钱规定：金融机构有义务履行反洗钱职责，对大额交易和可疑交易进行监测和报告。私人过账可能涉及资金的不正当流转，增加了洗钱的风险。如果金融机构未能有效识别和控制这种风险，就可能违反反洗钱法律法规，面临监管处罚。

实际操作风险角度

1. 资金安全风险：私人过账意味着贷款资金将先进入某个私人账户，再由该账户转出至最终交易对象。这一过程中，资金可能面临被挪用、侵占或诈骗的风险。一旦出现问题，消费者可能难以追回损失，且可能因无法按时还款而面临信用受损等后果。
2. 合同违约风险：如果贷款合同中明确规定了贷款资金的支付方式和用途，而消费者或金融机构却要求私人过账，这就可能构成合同违约。违约方可能需要承担违约责任，包括支付违约金、赔偿损失等。
3. 税务风险：私人过账可能涉及税务问题。如果贷款资金被用于非消费用途或未按照规定申报纳税，就可能面临税务机关的调查和处罚。

法律建议

1. 遵守贷款合同：消费者在申请消费贷时，应仔细阅读贷款合同条款，了解贷款资金的支付方式和用途要求。在贷款发放和使用过程中，应严格按照合同约定操作，避免私人过账等违规行为。
2. 选择正规金融机构：消费者应选择正规、有资质的金融机构申请消费贷，以确保贷款合同的合法性和有效性。同时，正规金融机构通常具有更完善的资金监管和风险控制措施，能够降低贷款过程中的风险。
3. 及时咨询专业律师：如果消费者对贷款合同条款或贷款使用过程中遇到的问题有疑问，应及时咨询专业律师。律师可以根据具体情况提供法律意见和帮助，维护消费者的合法权益。

总结来说，消费贷要求私人过账是不合法的，且存在较大的法律风险。消费者应遵守贷款合同约定，选择正规金融机构申请贷款，并在遇到问题时及时咨询专业律师。如果你有更多关于金融保险领域的法律问题，可以直接向我咨询。