结论前置：是否配合还车需分情况讨论，主要取决于贷款合同约定、逾期后果条款及金融机构的具体要求。以下从法律和实务角度为您详细分析：

1. 若合同明确约定“逾期超一定期限有权收回车辆”

• 法律性质：此类条款属于双方约定的“加速到期”或“提前收回权”，只要不违反《民法典》第497条（格式条款无效情形），即具有法律效力。
• 实务操作：金融机构通常会在逾期后先通过电话、短信、律师函等方式催收，若仍不还款，可能依据合同直接拖车或要求您主动交车。此时建议您配合，否则可能被认定为“恶意拒不归还”，增加被起诉风险，甚至被追究刑事责任（如涉嫌“拒不执行判决、裁定罪”的极端情况）。
• 例外情形：若金融机构在催收过程中存在暴力、威胁、非法侵入住宅等违法行为，您有权报警并拒绝配合，同时可反诉其侵权。

2. 若合同未明确约定收回条款，或约定模糊

• 法律程序：金融机构无权直接拖车，必须通过法院起诉、申请财产保全或执行程序才能强制收回车辆。此时您无需主动配合还车，但需积极应诉，避免因缺席判决导致不利后果。
• 风险提示：即使合同未约定，长期逾期仍可能导致：
  • 金融机构起诉要求一次性还清剩余贷款+违约金；
  • 车辆被法院查封、拍卖；
  • 个人征信记录严重受损，影响未来贷款、信用卡申请。

3. 无论何种情况，建议优先协商

• 协商方向：
  • 申请延期还款或分期还款（需提供困难证明，如失业证明、医疗证明等）；
  • 减免部分违约金或利息（需金融机构同意）；
  • 主动交车以减少损失（若已无力还款，交车可避免车辆被低价拍卖导致更大亏损）。
• 注意事项：协商过程建议留存书面证据（如微信聊天记录、邮件、录音等），避免口头约定引发纠纷。

4. 若金融机构违规操作，如何维权？

• 投诉渠道：向当地银保监会（12378）或金融监管局举报金融机构的违规催收行为。
• 法律途径：若因金融机构违规导致您遭受损失（如车辆被非法拖走、个人隐私泄露等），可起诉要求赔偿。

总结建议：

1. 立即查看贷款合同，确认是否有“逾期收回车辆”的明确约定；
   
2. 若合同有约定且金融机构程序合法，建议配合还车或协商解决方案；
   
3. 若合同无约定或金融机构违规操作，拒绝配合并保留证据，通过法律途径维权；
   
4. 无论是否配合，均需尽快与金融机构沟通，避免逾期进一步恶化。
   

如有其他细节需要进一步分析（如合同条款、催收过程等），可直接向我咨询。