结论：信用卡方打电话称21号起诉，这一说法是否真实，不能仅凭电话内容直接判断，需要结合多方面因素综合考量。以下是从不同角度为你详细分析的情况：
一、电话的真实性判断
核实来电身份：
- 首先，你需要确认来电是否确实来自信用卡发卡行或其委托的合法催收机构。可以通过回拨信用卡背面的客服电话，或登录信用卡官方网站、APP查询是否有相关起诉通知，来验证来电的真实性。
- 警惕诈骗电话：近年来，利用信用卡纠纷进行诈骗的案例屡见不鲜。诈骗分子可能会冒充银行或催收机构，以起诉为威胁，要求你立即还款或提供个人信息。因此，务必保持警惕，不要轻信陌生来电。
查看书面通知：
- 如果信用卡方确实打算起诉，通常会先通过书面形式（如律师函、法院传票等）通知你。因此，你可以检查是否有收到此类书面通知，以进一步确认电话内容的真实性。
二、起诉的合法性与程序
起诉的合法性：
- 信用卡方作为债权人，在债务人（即你）未按照约定履行还款义务时，有权通过法律途径追讨债务。因此，如果确实存在逾期未还款的情况，信用卡方起诉你是合法的。
起诉的程序：
- 信用卡方起诉你，需要向法院提交起诉状及相关证据材料，并经过法院的审查立案程序。在立案后，法院会向你送达起诉状副本、应诉通知书等法律文书，告知你起诉的事实、理由及诉讼请求。
- 起诉并非一蹴而就：从信用卡方决定起诉到法院正式立案，再到送达法律文书给你，需要一定的时间。因此，如果信用卡方仅通过电话告知你即将起诉，而尚未完成上述程序，那么这一说法可能只是催收手段之一。
三、应对建议
积极沟通：
- 如果你确实存在逾期未还款的情况，建议主动与信用卡方联系，说明你的还款意愿和困难，并尝试协商制定还款计划。通过积极沟通，你可以展示你的诚意和合作态度，有助于缓解双方的紧张关系。
保留证据：
- 在与信用卡方沟通的过程中，务必保留好相关证据（如通话记录、短信、邮件等）。这些证据在后续可能发生的法律纠纷中，将起到重要的证明作用。
寻求法律帮助：
- 如果你对信用卡方的起诉行为存在疑问或担忧，或者认为自己的权益受到了侵害，可以寻求专业律师的法律帮助。律师可以为你提供法律咨询、代理诉讼等服务，帮助你维护自己的合法权益。
最后提醒：面对信用卡方的起诉威胁，不要恐慌或逃避。通过核实来电身份、查看书面通知、了解起诉程序等方式，你可以更好地判断电话内容的真实性，并采取相应的应对措施。如果你有任何疑问或需要进一步的法律帮助，请随时向我咨询。