结论前置：借款人生前贷款20万，配偶不知情的情况下是否需要偿还，需分情况讨论，具体如下：

1. 若该20万贷款被认定为夫妻共同债务
   根据《民法典》第1064条，夫妻共同债务需满足“共债共签”或“事后追认”的明确意思表示，或债务用于家庭日常生活需要。若贷款虽配偶不知情，但实际用于家庭共同生活（如购房、子女教育、医疗等），或配偶事后实际享受了债务带来的利益（如用贷款资金购置的财产由夫妻共同使用），则可能被认定为共同债务，配偶需在继承遗产范围内承担清偿责任。
   例外：若配偶能证明贷款未用于家庭共同生活（如借款人明确用于个人赌博、挥霍等），则无需承担还款责任。

2. 若该20万贷款被认定为借款人个人债务
   若贷款未用于家庭共同生活，且配偶未签字、未追认，也未实际享受债务利益（如借款人将贷款用于个人投资、偿还个人其他债务等），则属于借款人个人债务。配偶无需直接偿还，但需注意：

   • 继承遗产的清偿义务：根据《民法典》第1161条，配偶作为继承人，需在继承借款人遗产的实际价值范围内清偿债务。若遗产价值不足20万，则以遗产为限清偿；若放弃继承，则无需清偿。
     
   • 无遗产或放弃继承：若借款人无遗产或配偶放弃继承，则配偶无需承担还款责任，贷款由借款人个人财产（如有）或担保人（如有）偿还。

3. 关键证据与举证责任

   • 债权人主张共同债务：需举证证明贷款用于家庭共同生活（如转账记录、消费凭证、配偶知情证明等），否则承担举证不能后果。
     
   • 配偶主张个人债务：需举证证明贷款未用于家庭共同生活（如借款人书面声明、资金流向证明等），否则可能被推定为共同债务。

建议：若您面临此类纠纷，建议立即梳理贷款用途、资金流向、配偶是否知情等证据，并咨询专业律师评估债务性质。如有进一步问题，可直接向我提问，我将结合具体细节为您详细分析。