关于停息挂账的申请及无力还款的后果，核心结论如下：

1. 停息挂账的申请方式
   停息挂账（即“个性化分期还款协议”）需主动向银行提出申请，但银行无强制同意义务，是否批准取决于您的还款能力、信用记录及银行政策。具体流程为：

   • 主动沟通：在信用卡或贷款逾期前，联系银行客服或前往线下网点，说明因特殊困难（如失业、重大疾病等）暂时无力还款，提出停息挂账请求；
     
   • 提交材料：根据银行要求，提供收入证明、负债证明、困难证明（如失业证、医疗诊断书）等，证明还款能力不足；
     
   • 协商方案：若银行同意，需签订书面协议，明确分期期数、每期还款金额、利息减免等条款（最长可分5年还款）。
     注意：停息挂账期间，您的征信会显示“逾期”或“止付”状态，且协议履行期间无法申请新贷款。

2. 无力还款的后果
   若未申请停息挂账且长期无力还款，可能面临以下风险：

   • 信用受损：逾期记录会上传至央行征信系统，影响未来贷款、信用卡申请，甚至就业、租房等；
     
   • 催收压力：银行会通过电话、短信、上门等方式催收，可能联系您的紧急联系人或工作单位；
     
   • 法律诉讼：逾期超过3个月，银行可能起诉要求还款，法院判决后仍不履行的，可能被强制执行（冻结银行卡、查封财产等），甚至列入“失信被执行人名单”（限制高消费、子女入学等）；
     
   • 额外费用：逾期利息、违约金会持续累积，债务负担加重。
     

建议：若已无力还款，优先与银行协商停息挂账或延期还款；若协商无果，可寻求法律援助或通过调解机构介入，避免矛盾升级。如有具体问题，可直接向我咨询。