若金融机构在征信上报不良记录前未履行告知义务，借款人可依据《征信业管理条例》要求金融机构承担民事赔偿责任，并可向监管部门投诉要求整改，情节严重的金融机构可能面临行政处罚。具体分析如下：

1. 民事责任角度
   根据《征信业管理条例》第十五条，信息提供者（如银行、消费金融公司等）向征信机构报送个人不良信息前，应当采用书面、电子邮件、手机短信等可验证的方式告知信息主体本人。若未履行告知义务，导致借款人因不知情而未能及时纠正错误信息或遭受信用损失（如贷款被拒、利率提高等），借款人可依据《民法典》第1029条（民事主体依法享有信用权）及第1165条（过错侵权责任），要求金融机构承担停止侵害、消除影响、赔偿损失等民事责任。例如，若因未告知导致借款人错过异议期（不良信息保存期限内可提出异议），金融机构需协助更正记录并赔偿实际损失（如额外支付的利息、诉讼费等）。

2. 行政监管角度
   根据《征信业管理条例》第四十一条，信息提供者若“未按照规定对异议信息进行核查和处理”“未经同意查询个人信息或企业的信贷信息”“因过失泄露信息”“未按规定报告或披露信息”等，由国务院征信业监督管理部门（中国人民银行及其分支机构）责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下罚款。若金融机构未告知即上报不良记录，属于“未按规定披露信息”的范畴，可能面临上述行政处罚。

3. 实务建议
   若借款人发现此类情况，可分三步处理：

   • 第一步：提出异议：向金融机构或征信机构（如中国人民银行征信中心）提出书面异议，要求核查并更正错误记录（《征信业管理条例》第二十五条）；
     
   • 第二步：投诉举报：若金融机构拒绝更正，可向当地人民银行分支机构投诉，要求监管部门介入调查；
     
   • 第三步：法律诉讼：若因未告知导致实际损失，可收集证据（如贷款合同、征信报告、沟通记录等）向法院起诉，主张民事赔偿。
     

温馨提示：征信记录直接影响个人金融权益，建议定期通过中国人民银行征信中心官网查询个人信用报告，若发现异常及时处理。如有具体纠纷，可直接向我咨询，我会结合证据细节进一步分析。