关于时光分期的服务费和担保费是否合法的问题，这主要取决于这些费用的收取是否符合相关法律法规的规定，以及是否在合同中明确约定且未超出合理范围。以下从几个方面进行详细分析：

1. 合同约定：

   • 根据《中华人民共和国民法典》的相关规定，民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。因此，如果时光分期在提供服务时，与用户明确约定了服务费和担保费的收取标准、方式及用途，并且这些约定不违反法律、行政法规的强制性规定，那么这些费用的收取就是合法的。
   • 用户在签订分期服务合同时，应仔细阅读合同条款，特别是关于费用收取的部分，确保自己了解并同意合同中的所有内容。如果合同中有明确约定服务费和担保费，并且用户已经签字确认，那么用户就有义务按照合同约定支付这些费用。

2. 费用合理性：

   • 即使合同中约定了服务费和担保费，这些费用的收取也必须合理。合理性通常指的是费用金额与提供的服务内容、风险程度等相匹配，不超出行业惯例或市场水平。
   • 如果时光分期收取的服务费和担保费过高，超出了合理范围，那么用户有权提出异议，并可以寻求法律途径来维护自己的合法权益。例如，用户可以向消费者协会投诉，或者通过诉讼等方式要求时光分期退还多收的费用。

3. 法律法规遵守：

   • 时光分期在收取服务费和担保费时，必须严格遵守国家法律法规的规定。例如，不得违反《中华人民共和国价格法》中关于价格欺诈、价格垄断等禁止性规定。
   • 如果时光分期在收取费用过程中存在违法行为，如虚构费用、强制收费等，那么用户有权向相关部门举报，并要求时光分期承担相应的法律责任。

建议：

• 如果您对时光分期收取的服务费和担保费有疑问或不满，首先建议您仔细阅读合同条款，了解费用的具体收取标准和方式。
• 如果您认为费用收取不合理或存在违法行为，可以与时光分期进行协商，要求其解释费用收取的依据和合理性。
• 如果协商无果，您可以向消费者协会、市场监管部门等相关机构投诉，或者通过诉讼等法律途径来维护自己的合法权益。

在处理此类问题时，请务必保留好相关证据，如合同、付款记录、沟通记录等，以便在需要时提供证明。如果您有任何法律疑问或需要进一步的法律帮助，请直接向我咨询，我将竭诚为您提供专业的法律服务。