在以下情况下，通常需要共同还款人（或共同借款人）：
借款人收入不足：
- 当借款人的个人收入水平无法满足贷款机构设定的还款能力标准时，贷款机构往往会要求增加共同还款人。共同还款人的收入可以与主借款人合并计算，从而提升整体的还款能力，确保贷款能够按时收回。
- 示例：在申请住房贷款时，若个人月收入无法达到每月还款额的两倍，银行可能会要求添加有稳定收入的配偶或父母作为共同还款人。
借款人信用状况不佳：
- 若借款人的个人信用记录存在瑕疵，如逾期还款、信用卡欠款未结清等，贷款机构会认为其还款风险较高。此时，引入信用状况良好的共同还款人，可以降低贷款机构的风险顾虑，提高贷款获批的几率。
- 示例：某借款人因多次信用卡逾期导致信用不良，但其父母信用良好，作为共同还款人申请贷款，有助于提升贷款申请的可信度。
大额贷款需求：
- 对于购房、创业等大额贷款项目，贷款机构为了降低风险，通常会要求有共同还款人。共同还款人的存在可以分散还款风险，为贷款机构提供额外的还款保障。
- 示例：购房贷款金额高达上百万，还款期限长达数十年，银行会考虑单个借款人在长期内可能面临的不确定因素，因此要求有共同还款人增加还款保障。
商业合作项目：
- 在企业经营或商业合作中，如果多个主体共同参与一个项目并需要借款，这些主体通常会作为共同还款人申请贷款，并共同承担还款责任。
- 示例：两家企业合作开展大型工程项目，共同向银行申请贷款，并共同承担还款责任。
特定类型贷款或政策要求：
- 部分贷款产品在设计时就明确要求必须有共同还款人，如某些地方政府支持的创业贷款政策。此外，家庭或亲属间共有财产贷款时，相关家庭成员也可能会被要求作为共同还款人，以明确还款责任和保障各共有人权益。
共同还款人的法律风险与注意事项：
- 还款责任：共同还款人与主借款人具有同等的还款责任。若主借款人无法按时还款，共同还款人需承担相应的还款义务。
- 信用风险：作为共同还款人，若主借款人出现违约行为，可能会影响共同还款人的信用记录。
- 谨慎决策：在决定是否成为共同还款人前，应充分了解借款用途、还款能力及潜在风险，并谨慎评估自身的还款能力和信用状况。
总结与建议：
共同还款人在贷款或借款场合中扮演着重要的角色，他们不仅为贷款机构提供了额外的还款保障，也分散了还款风险。然而，成为共同还款人也意味着需要承担相应的法律责任和风险。因此，在决定是否成为共同还款人时，应充分了解相关法律知识和潜在风险，并谨慎评估自身的还款能力和信用状况。如有任何疑问或需要进一步的法律建议，请直接向我咨询。