与网贷合作的银行主要通过以下几种方式核实用户是否还款：

1. 系统自动扣款与对账
   银行与网贷平台通常建立数据接口，在还款日通过系统自动从用户绑定的银行卡中扣款。扣款成功后，银行会生成还款记录，并与网贷平台进行数据对账，确保双方记录一致。若扣款失败（如余额不足、银行卡异常），银行会反馈失败信息，网贷平台会通过短信、APP推送等方式提醒用户补缴。

2. 用户主动还款记录查询
   用户可通过网贷平台APP、官网或银行网银/手机银行查询还款明细。银行会向网贷平台同步还款数据，用户登录平台即可查看每期还款状态（如“已还清”“未还清”“逾期”）。若用户对记录有异议，可联系银行或网贷平台核对流水。

3. 征信报告核查
   银行会定期将用户的还款记录上报至中国人民银行征信系统。若用户逾期未还，征信报告会显示“逾期记录”，影响个人信用。用户可通过央行征信中心官网或线下网点查询报告，核实还款情况。若发现错误记录，可向银行或征信中心提出异议申请。

4. 人工客服与线下核实
   若系统异常或用户对还款有疑问，银行客服或网贷平台客服会通过电话、邮件等方式联系用户，要求提供还款凭证（如转账截图、银行流水）。对于大额贷款或疑似欺诈案件，银行可能要求用户到线下网点提交材料核实。

温馨提示：
若您遇到还款记录异常（如未扣款但显示逾期、重复扣款），建议第一时间联系网贷平台客服或银行客服，保留好还款凭证（如转账记录、短信通知），避免因沟通不畅影响个人信用。如有法律纠纷（如平台违规催收、征信错误），可向我咨询具体维权方案。